理財補補課：你所不知道的年金險！

最近啊樂視創始人賈躍亭夫婦以及樂視系三家公司12億資產被凍結的消息在朋友圈瘋傳又引起許多人群對財富保全及資產隔離等話題的討論。前幾期呢已經就保障類保險給大家做了一些分享，那麼今天我們就來談談如何進行財富避險以及人生規劃。

針對像賈月婷夫婦的企業家用保險來隔離公司資金與自有資金是十分有必要的。許多人認為說把錢放在自己的私人賬戶做一些與公司無關的投資就已經做到公私隔離。

其實不然，很多企業在經營過程中難免會遇到需要進行融資給企業做流動資金的補充，為了順利拿到資金，許多企業家會加上個人無限連帶責任的增信條款，在這樣的情況下呢那麼個人名下的資產已然為企業的信用債披上了法律清償的外衣。一旦企業經營不善發生的債務，那麼企業家個人名下所有的財產無論是房產還是理財等都必須用於還債，唯一被豁免在外的是其用作保險儲備的資金。因此，近些年來許多產界大鱷都有選擇配置大額的年金險來規避債務風險。如果您也是辛苦的企業家，希望您可以多加關注。

那除了企業家需要配置年金險，其他人群是否也能從中受益呢，我們再來深入探討下關於年金險的特質。

首先，我們來了解下什麼是年金險，年金保險是指，在被保險人生存期間，保險人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內，有規則的、定期的向被保險人給付保險金的保險。年金保險，同樣是由被保險人的生存為給付條件的人壽保險，但生存保險金的給付，通常採取的是按年度周期給付一定金額的方式，因此稱為年金保險。當然很多年金險在設計時也會有每年返回的部分選擇不領取，到被保險人一定年紀是選擇全部提取，根據投被保險人的實際情況來選擇。這邊需要向大家解釋下三個法律主體，首先投保人是指保單持有人，也是支付保費的人，被保險人可以理解是這個保險的標的物，當然也是每年年金的返還對象，可以是投保人本人也可以是其一等親屬，那麼受益人是指當被保險人身故保險金的給付對象，可以法定，也可以指定，但不能是被保險人。

為什麼越來越多的人選擇購買年金保險?年金保險有什麼好處呢?

首先年金險作為一種投資工具其安全性極高：，國家對於險資的投資範圍和投資比率都是有嚴格要求的，比如說險資對於權益市場的投資不能超過20%，對於變現相對期限比較長的房地產項目投資也有所限制，這些規範性投資都對投保人資金保障有所作用

2 操作性強：投保之後只要每年按時繳費，資金打理這樣讓人操心的事情都可以交給保險公司去完成，給投資者省去每年尋找投資標的的煩惱。

3.強制儲蓄功能：年輕人購買年金保險，可以養成長期堅持儲蓄養老金的習慣，做到專款專用。如果單靠國家養老已是不可能的了，從年輕賺錢能力比較強的階段就需要為自己的未來做到未雨綢繆的布局，提前規劃自己的養老生活。當然在自己的人生階段也可以用每年返回的年金對生活開銷做補充，比如補充孩子的教育金等。其實很多人都有疑問說我賺錢也不差但是沒存下什麼錢，有摟錢的耙子，還要有存錢的匣子。大部分人辛辛苦苦很多年，卻沒有太多的積蓄，90後是月光，可是部分80後70後也並未有多少存款。差在哪兒呢？不是做錯了什麼，而是少做了一件事——強制儲蓄！理財最重要的原則，通俗的說就是先存再花，做好一個財務安排，固定把錢存起來，而不是很多人潛意識裡期望的先花再存。永遠不要指望我們把結餘的錢長期的存起來，你堅持三個月容易，三年呢？沒辦法，人性裡面就包含了衝動消費的部分。年金險是長期的理財工具，一旦中途提前終止會產生損失，恰恰強制幫你存下了錢，用制度對抗人性！ 從業12年的經理曾分享：有很多老客戶感慨，每年能攢下來的差不多只有保費了。還有，別忘了，中國是人情社會，經常會有親人朋友因為各種原因向你開口借錢，姑且假設每一筆借款都不會成為呆壞賬，但是它是不是會影響你的現金流和財務規劃？但如果你給上門借錢的人展示一下你的保單，，「被保險套牢了」，會不會達到「不戰而屈人之兵」的效果呢？

另外強制儲蓄的功效不僅僅有利於生活規劃，也能控制人性貪婪的投資行為。比如說2015年牛市階段有相當的人群用自己所有理財存款等投到股市，5月大跌，許多人血本無歸，在高利率的誘惑下，不是所有人都能控制內心的貪婪，這對家庭帶來的風險也是非常大的，必須有所控制，我認為年金險恰巧是非常有效的工具。

4.回報明確：根據自己退休後每月希望從保險公司領取多少養老金，就可以計算出個人購買的額度和繳費期限。到了約定時間後，即可每月零錢。這是年金保險區別於其他理財品種的最大特點，一般的理財產品，很難精確估算出幾十年後的收益情況，因此無法基於確切的金額。

當然在資產保全方面年金險也是具有一般理財產品所無法企及的風險規避功效。

功效一：避債。就像開頭提及的企業家們，或者個人有借債用途的人都需要利用保險的金融避險特性為每年的收入做部分隔離，預防某日發生債務危機而導致一無所有，嚴重影響家庭正常生活。

功效二：規避婚姻風險。針對於目前離婚率日增的現狀，父輩希望對晚輩做資產傳承時選擇用年金險可以很好的規避離婚所帶來的財產損失的風險。讓留給子女的資產可以得到保護，舉個例子比如父親給孩子100萬是現金，孩子用著100萬現金進行投資5年後，由於小兩口感情破裂離婚，那麼這100萬本金及投資收益很可能會參與財產分配，但如果父親選擇購買的是年金保險，那麼孩子每年能領到一定比例的年金做生活補給，本金卻依然在保險契約里保護的很好，不會有任何的分割風險。選擇不同的金融工具所帶來的結果完全不同，方案一孩子只能留下50萬，方案二，父母給予的100萬保護很好，且每年還有相當的年金收入。

當然對於成年女性也需要購買年金險來為自己未來的生活做出規劃。雖然目前社會大力倡導著男女平等的理念，但是在現實生活中許多女性也不得不因為需要更多的精力照顧家庭而放棄對事業的追求，這勢必影響著其未來生活現金收入的提高，也意味著其生活靠自己獲取的保障相對比較弱，那麼儘早為自己配置年金險，在家庭資金寬裕的階段做保費的繳存，在婚姻風險發生時還有保險每年對其生活做保障支持。在我看來家庭這部分支出也是對女性的一種保護

目前市場上的年金種類較多，各位投資者可以根據自己需要選擇不同的年金保險。但是在購買時，要注意額度、繳費方式和領取方式等方面。

最後，再啰嗦一點：投資並不等同於財富管理！投資是在兼顧安全的基礎上，盡量追求收益率的最大化。財富管理是對財富的全盤規劃，包括短、中、長期規劃，是運用各種工具做組合，以達到分散風險、實現理財目標的一種手段。年金保險只是理財的手段和工具之一，而不是全部。任何一種工具，都應該綜合考慮風險和收益的平衡。雞蛋不放在一個籃子里，這是財富管理的最基本原則。道理都懂，關鍵是你做得到嘛？希望今天的分享對您財務規劃有所幫助。

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