如果「養兒防老」不好使了，你還可以靠它

中國人常說「養兒防老」，

但扎心的是，現在「兒」不太夠了。

人社部數據顯示，截至2016年底，中國60歲以上人口已達2.3億，佔總人口的16.7%，65歲以上人口達1.5億人，佔10.8%。據預測，2050年中國老年撫養比將由目前的2.8：1變為1.3：1。

「養兒防老」不好使了怎麼辦？國務院辦公廳近日印發《關於加快發展商業養老保險的若干意見》，為解決上述問題提供了一個選擇：找商業保險公司。

「兒」不夠用，還能靠退休金？

這事兒，沒那麼簡單。

中新社發 松江人 作

參照國際經驗，一個國家的養老保障體系通常有三根支柱：其一由政府發起並承擔責任；其二一般由企業發起，企業和職工共同繳費；其三是個人自願建立的養老計劃。

再看中國實際情況，卻並不理想。

在人口老齡化趨勢加劇和財政支出壓力加大的背景下，第一支柱養老金替代率和第二支柱的覆蓋範圍均有限，再加上各地經濟社會發展水平不一，歷史形成的差異化政策複雜等因素，使這二者難以支撐養老保障體的重擔。

與此同時，中國個人商業養老保險發展則有所滯後。

數據顯示，2016年中國具備養老功能的人身保險保費收入為8600億元（人民幣，下同），其中退休後分期領取的養老年金保險保費收入為1500億元，僅占人身險保費收入的4.4%，遠不及美國、英國、加拿大等國35%的佔比。

物理學告訴我們三角形最穩定，所以支撐養老保障體系也迫切需要立起第三根支柱。

為此，本次《意見》把發展商業養老保險上升為「國家戰略」，並提出到2020年，商業養老保險將成為個人和家庭商業養老保障計劃的主要承擔者，企業發起的商業養老保障計劃的重要提供者，社會養老保障市場化運作的積极參与者，養老服務業健康發展的有力促進者，金融安全和經濟增長的穩定支持者。

商業養老保險，好在哪裡？

答案很簡單，它能更好做到「老有所養」。

中新社發 尹正義 作

舉個例子。銀行儲蓄、公募基金等金融產品對個人而言也具備一定的養老功能，為何還要去買商業養老保險？。

首先對比銀行儲蓄，其到期後只能轉存，而商業養老保險存續期長達數十年，一直伴隨投保人生命終結。

此外二者計息方式也有所不同，銀行儲蓄是單利計息，商業養老保險是複利計息，簡單說就是前者利率低於後者。同時，商業養老保險還具有互助共濟功能，投保人因意外身故可獲得多倍保額資金返還。

再對比公募基金，商業養老保險的鎖定期限更長、收益更穩定。

在領取方式上，公募基金基本為一次性領取，商業養老保險規定投保人達到國家規定退休年齡後才能分期領取，並可長期直至終身領取，能夠確保資金真正用於退休後的長期養老。

這還沒完。此次《意見》明確， 將在今年底前啟動個人稅收遞延型商業養老保險試點。

所謂個人稅收遞延型養老保險，是指國家給予商業養老保險投保人所得稅延遲繳納優惠政策的一種商業養老保險。據測算，當期延遲納稅1元，就可以建立20元的養老保險基金。

這意味著，通過延遲納稅的激勵政策，可以鼓勵社會公眾積累幾倍甚至十幾倍的養老金，這樣不僅有利於促進保障體系的建設，而且可以大大減輕財政負擔。同時還能豐富養老保障層次，滿足民眾多層次的保障需求。

買商業養老保險，安不安全？

這一擔憂無不道理。由於商業養老保險繳費和領取的時間跨度較長，大家難免犯嘀咕，錢交給商業公司管理靠譜嗎？

安不安全，關鍵在監管。對此，保監會有話要說。

中新社發 尹正義 作

「養老金是老百姓的『養命錢』、『活命錢』。」保監會副主席黃洪向中新社國是直通車指出，商業養老資金管理不能簡單參照一般商業保險業務，負債準備金運用不能簡單做投資，確保資金安全穩健是首先要考慮的因素。

據了解，保監會為此將採取一系列措施。包括強化對保險機構的資質要求，將精算技術水平、人才隊伍儲備等作為核心內容，此外還要對保險公司的投資管理能力、風險管控能力、償付能力，以及股東可持續增資能力等情況進行綜合評估，設定較高准入門檻。

對於商業養老保險資金的投資去向，保監會人身保險監管部主任袁序成強調，該類資金運用應該追求風險相對較低，回報比較穩健的投資項目和投資渠道，不宜進入競爭性行業、高風險行業和不確定領域。

他透露，保監會將細化商業養老保險資金重點投資領域的業務規則，推動制定投資支持政策，完善風險保障機制，並為商業養老保險資金服務國家戰略、投資重大項目、支持民生工程建設提供綠色通道和優先支持。

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