險企之戰：行業巨頭對決跨界生態，誰將獲勝？

「規模越大越好。」「現在是大資本時代，只有獲得更多牌照，才有協同優勢。」「必須要將渠道牢牢掌握在自己手裡，才能控制自己的命運。」

多年以來，市場佔有率，網點覆蓋範圍、保費收入、價值鏈掌控與全牌照成為眾多險企孜孜以求的目標。它們都有一個夢想，成為一個強大的金融帝國，按照宏大、恆久的空間感來設計推演自己企業。

想成為行業巨頭，在今天迅速發展的保險市場格局下，具有相當的合理性：沒有規模，哪有成本優勢？沒有市場佔有率，如何在行業內有話語權？不掌控價值鏈，如何保證效率與客戶體驗，如何打造端到端的執行力？

成為巨頭不再是唯一選擇

巨頭之路還是華山一條路嗎？當產業格局穩定時，成為巨頭確實意味著某種意義上，你已經超越了競爭。但今天險企的競爭環境已變，原有的固態、穩定的產業形態正以越來越快的速度溶解，當磐石溶解，構成產業的基地正成為流沙，時間之戰正代替空間之戰。保險業正面臨新的競爭規則，成為巨頭不再是終極競爭法則，拼連接，拼生態將成為險企下一步競爭的熱浪，遊戲規則已經改變！

在大數據、移動互聯網、人工智慧、基因工程等為代表的科技革命浪潮催化下，今天保險業與其他產業融合的深度前所未有，而且正呈現加速度的態勢，產業邊界已經模糊不清，而遠非先前零星的跨界所能比擬。

於是，我們看到了：泰康保險投資醫院；BAT全面涉足保險領域；眾安保險正滲透到各個互聯網生態場景；平安產險聯合汽車維修商與各種服務商打造生態服務系統；人保金服也在開展跨界整合，把產品、場景、服務緊密結合，構建起創造客戶價值的綜合金融及綜合生活服務生態圈。跨界融合如洶湧的海浪，呼嘯而來。

「我一直覺得未來保險可能會變成服務產業鏈的一個環節。」一位保險公司的高管說。風起之於萍末，今天只是顫動，未來的振蕩將如地震般的猛烈，產業結構將出現徹底的重構。我們可以預見：

以BAT為代表的互聯網巨頭將大規模進入保險業，目前BAT投資和控股了10多家保險公司和代理公司。它們正進入到保險業的定價、定損、理賠等價值鏈的核心部分。可以看出，阿里巴巴、騰訊、百度等大型平台都是在追蹤著一些相對不成熟的行業市場化進程，在某些時點逐步破局，用標準化的產品和服務、海量的流量、精細化的大數據、創造性的免費商業模式，來顛覆和改造這些行業，進而獲取全新的利潤來源。

從汽車業到零售業，到旅遊業，在各個保險所依託的細分生態里，企業通過自辦公司或者合作等方式，如雨後春筍般進入保險產業鏈。例如，攜程做保險代理公司、蘇寧做保險銷售公司，廣汽發起創立保險公司等等。這些企業佔據地利，擁有自身領域的用戶、數據、渠道、場景與服務體系，將蠶食保險公司的利潤。

保險業內的領軍企業們進一步走出，深化跨產業的併購，整合與合作，在醫養、小額信貸、汽車服務、大健康、農村金額等領域，形成廣泛的跨界運營模式，目前泰康保險橫跨醫療、養老、保險、殯葬、互聯網，以人為核心的全生命產業鏈就是其中一種。

跨界生態之戰悄然打響

在產業演變歷史中，我們發現這樣的規律，當產業結構穩定、漸進發展時，基於規模與價值鏈的競爭優勢更為重要；當產業結構發生非連續的變化、跨界融合成為主旋律時，基於集體行動的生態優勢更為重要。

今天的產業結構就是一種急劇震蕩的跨界融合結構。此時跨產業商業模式大規模形成。同時而客戶一體化，整合性的需求開始成為主流：消費者不再滿足於單一的產品功能，而是希望通過簡單、極致的交互，從極小的接觸點上獲得一整套個性化解決方案。這往往需要對多種產品、服務進行靈活組合，通常會跨越多個行業。一個壽險客戶所面對的，可能有健康管理、基因檢測、壽險、養老服務、理財服務、法律服務、醫療服務等等。甚至在他與保險公司的交互界面上，也可能獲得車險、健康險、金融，乃至商品服務。

此時，企業的優勢不僅僅來源於內部價值鏈活動的優化和資源能力的積累，還越來越依賴對外部資源的有效利用，也就是企業組合商業跨界生態要素，協調、優化生態系統內夥伴關係，並形成面對客戶的一體化競爭優勢的能力。為了具備這樣的能力，平安在打造開放平台，眾安保險在搭建自己的場景化保險生態網路。

保險公司們的選擇

在保險業里，中國平安也在力打造金融服務、房產金融、醫療健康、汽車服務四大領域的跨界生態系統，其中納入了廣闊的合作夥伴。中國平安董事長兼首席執行官馬明哲曾於2016年元旦致辭中言及：「我們不再局限於平安內部的綜合金融，而是將『互聯網+金融』的發展模式向全行業開放，攜手金融同業夥伴，共同利用新科技，打造更加強大的、開放式互聯網金融服務平台。」

泰康保險也在通過戰略投資等方式，在打造自己的大健康生態圈。2015年成功戰略投資南京仙林鼓樓醫院。2016年，泰康又啟動建設泰康同濟國際醫院，投資華大基因、京都兒童醫院、百匯醫療等國內外知名醫療領域公司。它還在整合醫療產業鏈社會資源，為客戶提供健康促進、疾病預防、就醫協助、慢病管理等一站式的健康管理服務。

對於保險巨頭而言，只有開放自己，搭建跨界生態系統，成為連接的中心點，才能夠贏得未來。「我們與同行的競爭已經不能只靠某一個階段，某一個點的得失來衡量，更多要看生態鏈條各個環節的銜接與整合，以及在此基礎上的跨界創新和持續顛覆能力。」一位企業家說。

而眾多中小保險公司也在積極地嵌入跨界生態系統。「這條越來越清晰的路徑由三部分構成：場景保險、平台保險和生態保險。從場景保險開始，沉澱平台能力，到生態保險，然後再反饋到保險產品中，但並不是只反饋到眾安保險的產品，而是服務於整個生態，整個保險行業甚至金融行業。」

眾安保險CEO陳勁曾這樣指出。從前年開始，眾安保險與各個互聯網平台、細分生態的合作提速，目前已與幾百個場景展開業務合作。而在與這些場景的合作中，我們看到的不僅僅是保險產品，而是一種無縫銜接的生態服務。「眾安保險想輸出的就是一個綜合金融服務。從提供產品到提供綜合金融服務的轉變一旦完成，眾安保險就會完成從場景保險向生態保險的轉變。」眾安保險助理總經理王敏此前接受採訪時說。

「

不主動打造跨界生態圈，就要主動嵌入跨界生態圈。跨界連接時代，新的競爭規則已經呈現，險企準備好了嗎？

」

記者 趙輝 杜亮

編輯 葉珏瓏

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