我不想為了買一份保險，而成為保險專家

一個月前，我說要準備買人生第一份商業保險，並且要記錄下自己的心路歷程。

一個月過去了，我來彙報一下階段性戰果。

說真的，這個月並沒有太多時間用來研究險種，因為工作比較忙，我的工作內容又和保險沒有什麼太大的關係。

只能偶爾趁著鋪子里擅長保險的同事有空，多向他請教。

儘管如此，我自己感覺對保險這個東西還是不夠了解，似乎離我買下第一份商業保險，還遙遙無期！眼看又一個生日就快要來了，每添一歲投保的費用就要增加一些！

— M O N E Y U P —

好在，我仔細地想了想：

我究竟是要成為一個保險方面的專家，還是僅僅只需要買一份適合我的保險呢？

我覺得應該是後者。

我並不想為了買一份保險，而去成為保險專家。就像我只是喜歡吃東西，而不想成為一個美食家，我不用為了買一隻烤雞，而去了解這隻雞是在哪養的，平時吃的什麼，一天曬幾次太陽，聽不聽歌，散不散步……

想清楚這個問題後，一切就簡單多了！

這段時間，我做了一些我認為很正確的事，並且悟出了一些經驗，下面我會跟大家說說，我覺得對於大部分想要買保險的人都適用：

一、找保險代理人

這個月，我接觸了四、五個不同保險公司的保險代理人。

我意識到：

1、保險代理人最了解自己家的產品，也最能給我們解釋清楚產品的特性。

2、我沒有太多的時間去了解哪家公司有哪些不錯的險種，但我能判斷出哪些險種適合我。

所以，我只要選擇幾個靠譜的保險公司，找到他們的保險代理人，聽他們給我做的計劃書，對比一下各家的產品和我的需求，很快我就搞清楚了，我自己真正需要什麼，包括之前沒有考慮到的一些因素，都考慮進來了。

所以，第一個經驗：專業的事交給專業的人去做，你要做的就是從他們給你的結果中挑一個適合你的。

特別提醒：

保險代理人，一定要找個靠譜的，可以問自己的朋友、同事推薦。找到後，你可以先適當地了解一下。

我一般是加了微信後，翻看對方的朋友圈，那些朋友圈裡全是保險廣告的，我基本上會有些抵觸。

但現在做得好的保險代理人一般都很有素質，朋友圈裡不會全是廣告，也不會經常微信騷擾你，說話也很到位，給你空間，尊重你的選擇。

我覺得這樣的就挺好，有個時不時給我群發信息的保險代理人，早就被我拉黑了。

二、挑選產品組合方案

保險代理人給你做的計劃書，基本上都是採用的產品組合，重疾+意外+醫療+定壽+豁免……

因為沒有十全十美的產品，這個跟投資基金是一樣的，保險產品也需要組合配置。

但是，這些產品組合併不適用於所有人，所以，你需要從中挑選出一些你覺得有必要，符合你需求的組合。

我選的是：重疾+意外+醫療+豁免。

關於這些險種，我們之前也有一些文章有提到，可以幫助大家做選擇：

挑花眼的重疾險到底該怎麼選？

互聯網保險，真的便宜嗎？

保險到底哪家強？

另外，不一定非要在同一家保險公司買完所有的組合，你可以通過比較後，選A公司的重疾+B公司的醫療+C公司的意外。

三、保障一定要充分

我曾經有一段時間糾結於重疾輕疾保障的那些疾病分類。

後來對比了一下各家保險公司，才知道，對於重疾的定義，各家保險公司都差不多。

真的沒必要糾結哪家保險公司保障的疾病種類更多一些，種類的多少有可能跟疾病種類的拆分不同有關。

我們真正應該關心的是，你的這份保單組合的保障全不全，保障夠不夠。

有個保險代理人，跟我講了一個真實事情：

他的老鄉，買了一份保險，年交保費差不多1萬，後來因為釣魚的時候觸電掛了，結果保險只賠了30萬，家裡還有兩個孩子和老人。

然後他拿出了他老鄉買的那份保險複印件，又拿出了給我設計的那份計劃書，對我說：我給你設計的這份計劃，同樣的年均保費，如果出現同樣情況，你的可以獲賠110萬。

當然不排除這是保險代理人的銷售手段，但這個事情確實說明了一件事：

我們買保險並不是為了保證不出意外，而是為了保證出了意外之後，損失能夠最小，生活還能繼續，老人孩子還有錢養……

所以，保障充不充分，是首要考慮的！

他給我的計劃書中，多了一個定期壽險，然後做了下面這樣一個小改動。

四、將繳費年限拉長

保障型保險的繳費年限越長越好。

上面提到的案例中，我的那個計劃書，保費繳納年限拉長到了30年。所以，同樣每年只需要交1萬元，我能獲得的保障要更大一些。

也許有人說，人家每年交1萬，只要交20年，你的每年交1萬，要交30年呢！

但是，我們如果把通貨膨脹考慮進去呢？

假設通脹率是5%，那麼1萬元在20年後就相當於現在的3500元，30年後，只相當於現在的2100元。

所以，你並沒有比20年繳的保險多交10萬，只多交了3萬左右。

用這3萬元，換3倍的保障，不是更好嗎？

— M O N E Y U P —

好了，經過這段時間的比較，我已經確定好了自己要買的保險。

還是那句話：

保險沒有好不好，只有合不合適。

不用太在意哪家的保險保障的疾病種類更多，從你的實際情況出發，你到底需要哪些保險，看準了就及時出手吧！

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