從理財師的角度看如何給寶寶買保險，怎麼選？

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這幾天陸陸續續有好多朋友問我寶寶的保險怎麼買，是先給寶寶準備教育金呢還是先給寶寶買生病住院的呢？？？看了下面的內容，我想答案不用我告訴你。身邊都是育兒高峰的寶媽們，可能因為我這個年齡段的女生不是在生一胎，就是在生二胎的路上，看的我也好想生二胎啊，哈哈（我周圍的朋友肯定知道我對小孩是最有耐心，不過生二胎真的要考慮方方面面，自從從事了理財這條路，我就想的更多更長遠，養孩子可比理財複雜多了，不光要金錢夠這麼簡單，我很反對小孩生出來就全部交給老人的教養方式，我已經預約了我身邊的一位育兒達人麻麻給我們分享如何培養小孩的帖子，不過這位達人說要等她大女兒考上大學才好意思分享，還有兩年時間，一眨眼就過了，大家可以期待下）

好了，看過我上一篇帖子的小夥伴肯定知道我提倡的家庭財務規劃里，手把手教你怎麼做好自己的家庭財務規劃最先考慮配置的金融產品是保險，準確的說是人身保險，有三種情況會侵蝕我們的家庭財產。第一種是投資損失，也就是你投資失敗了，虧錢了，第二種是通貨膨脹，有可能你投資賺錢了，但是賺錢的速度還是沒跑上國家印錢的速度，還有一種是家庭成員的意外傷亡、疾病傷亡所帶來的財務收入損失。前面兩種需要我們好好學習投資理財的知識，第三種就需要我們學會用保險這個產品去彌補不幸發生後的損失，也就是我上一篇文章說的我們需要兩份計劃，一份是保障計劃（發生意外、生大病、身故），一份是純投資理財計劃（一年給多少回報利息），哪個更重要，不言而喻（土豪考慮的方向就不是保障，而是如何資產傳承，避免富不過三代的噩夢）

一般我們什麼時候會意識到風險？

（和大家分享自己的情況）

就是為人父母，有了寶寶以後，不瞞大家，我也是生好寶寶以後，當時我還在月子里，當你孕育新生命的時候，同時也會感覺到生命的脆弱，當然我沒有像現在有體力精力去研究市面上的保險產品，但是我意識到了風險，把小饅頭的爺爺奶奶，外公外婆，我和我先生，還有小饅頭所有的保險都買了個遍，而不是光給寶寶買，現在回過頭來看我當時真的太睿智了！大概在寶寶三個月左右，小饅頭奶奶在給小饅頭換尿布的時候，因為我餵養的太好的緣故，寶寶體重超標，小屁股一抬，把奶奶的腰骨裂了(50歲以上鈣流失會很嚴重，所以中老年人骨折的發生率會越來越高)約定的哺乳假結束回單位上班，也不得己和單位申請延長，這次意外事件，因為我在月子里就給小饅頭奶奶買好了意外險，所以所有的門診住院費用都報銷了，還額外給了一天400的住院補貼，奶奶住了17天醫院，住院補貼也有6800元，而我買這個意外保險一年才花了600元。後來一年以後小饅頭的爺爺又查出來身體不適，罹患原位癌，幸好我也早有先見之明，當時重大疾病給幾位老人都配好。

所以說如果你在生好寶寶，想起來只給寶寶買保險，說明你是位剛入門的爸爸媽媽（中國式父母思想，總是先考慮到孩子）

想到總比想不到的父母好，以我的親身經驗加周圍諮詢的人的反饋，想到買保險，很大一部分爸爸媽媽首先想到的是買教育險，保險代理人也最喜歡給寶爸寶媽們推薦各種教育金、婚嫁金、創業金、養老金，各種各樣的金，其實都是年金的範疇。名字取得好聽就更可以吸引寶爸寶媽的購買，等你家寶貝幾歲的時候可以領取多少，大學畢業了可以領取多少，結婚了可以領多少，出現這種現象，一方面是銷售人員的誤導，沒有傳播正確的保險理念，一方面是我們自己不懂，看著業務員給出的紅利演示，想想給寶貝存點錢，每個年齡段積攢點資金也是不錯的，在這裡我要和大家強調：這絕不是排在購買清單第一位的！！！各位寶爸寶媽真要給寶寶存教育金，任何時候都不晚，而且也不是只有保險可以實現的，我們可以去學習了解基金定投，每個月從工資里就可以積攢，保險公司的各類年金只要有錢交就行，不會拒保，保險公司會拒保、加費承保、延期承保的是健康醫療保險，所以這才是我們做爸媽首要關注的，說到健康，勢必會提到生老病死，大家都是成年人，要勇敢的、理性的面對這些潛在的風險，不要覺得晦氣，這樣當風險來臨的時候，我們才能不亂陣腳，對於所以這篇文章如果你看到，那恭喜你，你已經不是入門級別的了，直接飛升上神了！我敢打包票這個思想境界絕大部分保險從業人員都還沒達到。

8090後真的壓力不是一點點，尤其雙方還都是獨生子女的時候，下面這個4+2+1圖可以很清晰的反應出來，我曾經也寫過一篇8090後的壓力來自哪裡，8090後的安全感在哪？（富二代可以忽略）

站在我們自己的角度來分析的話，減輕小兩口未來壓力的方法是先給四個老人配置保險，再晚可能連末班車都坐不到了，很多重大疾病超過50/55歲就不能承保，接著是我們自己，最後是孩子，如果全家都打算購買保險，誰先誰後，也沒有多大關係了，這是最好的方案，短期內可以一勞永逸

梳理好正確的保險理念以後，我們再來分析下兒童成長過程中遇到的健康風險。我搜索了網上關於兒童全球被列入前十名的健康風險，更適合我們國情的是：生育風險、先天性異常、交通意外、下呼吸道感染（肺炎）、內分泌混亂、溺水、暴力、腦膜炎、白血病（ 癌症的一種）、心肌炎。

從以上數據我們可以把兒童風險歸為三大類：醫療保障、意外保障、重大疾病保障

醫療保障包括門診、住院產生的費用。屬於報銷性質的，市面上分為普通、中端、高端醫療。如果經濟實力可以的家長，可以單獨給寶貝購買高端醫療，提高就診環境，私立，公立特需都可以就醫，不需要自己墊錢，可以醫院和保險公司直接結算的，不過這類保費也比較高，市面上的產品定位基本在8000~10000左右的都有，產品也比較複雜，要另外專題寫才行，在這裡我就略過。普通家庭也肯定捨不得花這麼多，因為這是消費型的。有土豪的想考慮的可以後台諮詢我，畢竟好的醫療資源確實是稀少的。

意外保障，分為意外醫療和意外身故。簡單來說就是兒童不是由於疾病原因導致的，是突發的不可預見的外因因素導致的，比如溺水了，被車撞了，被其他小朋友弄傷了等等（小饅頭比較斯文，我就很擔心上了托班以後被男孩子欺負）現在市面上有那種返還型的百萬意外險，我不建議大家購買，並不是真正意義上的百萬，還是有坑的，成人也是。

重疾保障

這個我多花點篇幅和大家科普一下，因為這個很重要，成人配置時候思路一樣。

一定程度上，孩子重疾是做父母最不願意看到的，寧願躺在病床上的是自己，我們會面臨一方面因為孩子的疾病而擔心四處尋醫問診，一方面還要擔心治療費用，和自己工作收入的損失（夫妻雙方必定有一方甚至雙方暫停工作來照顧小孩）所以孩子的重疾額度我們就要多考慮的比較全面一點。不僅僅要覆蓋孩子生病的費用，還要覆蓋我們自己收入損失的費用，如果有房貸，還要考慮每個月還貸的費用，如果國外有更好的就醫資源，我們還要考慮的更多更多。。。。。。我身邊就有真實的案例。有中國銀行的小夥伴，肯定知道這件事，分行風險管理部的老師，她的孩子在4個月左右的時候查出患有神經母細胞瘤，也是癌症的一種，在國內治癒不好，通過醫生和網路的介紹了解到新加坡伊麗莎白醫院成功做過此類高難度的手術，但是她統計了下女兒要做兩次手術，每次在35~45萬人民幣，後續的化療、移植仍需要80萬，這位老師現在在輕鬆籌里籌款目標是100萬，目前我看了下已經達到籌款金額了，這要歸功於她所在的單位，所屬的行業，2015年，我國金融機構營業網點達到22.07萬個，從業人員378.17萬人，同事同行為她轉發籌款，100萬很快就達到了，在中國人脈資源確實是很大的財富，我看了輕鬆籌上還有很多小寶寶的籌款，很多都是達不到籌款目標的，所以各位寶爸寶媽，與其到時候通過輕鬆籌，不如現在就提前規避好風險，這裡我真心祝福小寶寶手術可以成功。建議一二線城市孩子重疾保障直接做到100萬，三四線做到50萬。

所以在孩子的保險購買上，重疾險是非常非常重要的一環，現在市面上所有的重疾險大致分為這幾種情況：返本的、消費型的、定期的、終身的。

我逐個來分析下：返本的，未成年兒童的保費都比較便宜，所以如果喜歡返本的寶爸爸媽也可以考慮，目前市面上返本的做的比較優秀的是光大永明的吉瑞寶、天安的健康源2號，華夏的華夏福。保障疾病種類多，但是這種產品需要找通過線下投保，互聯網渠道沒有許可權。

消費型的：消費型的分為一年期和定期，區別在於一年期沒有辦法鎖定未來風險，需要每年續保，一旦我們的孩子身體有些什麼問題，續保就會出現問題，或者疾病除外，另外會根據孩子年齡的遞增保費遞增，所以一年期我只建議作為補充增加保額來用，或者作為臨時替補。這類重疾我們可以通過互聯網操作

定期型：可以長期鎖定風險的還是選擇定期重疾，寶爸寶媽可以自行選擇為寶寶保到60周歲，70周歲，80周歲，保費是確定不變的。我自己也傾向於為小饅頭選擇定期型，這類是性價比最高的，而且購買方面，可以直接通過互聯網。

終身型：兒童的保險要不要保終身，如果有寶爸寶媽糾結這個問題，我覺得你們可以給寶寶同時購買定期型+終身型，這個就沒有選擇障礙了，雙保險。舉一個列子，我給小饅頭投A家保險公司的重疾50萬保到60周歲，再給她投B家保險公司50萬保到她終身。（重大疾病可以多加保險公司投，累加保額）

在這裡我額外和大家提一點萬能險,因為現在這個險種被很多代理人設計到我們的保險中，萬能險作為主線，附加重大疾病、定期壽險、意外險的方式存在，我不太鼓勵大家去買這樣的組合保險， 一方面捆綁組合的產品性價比一般都不高，還有一方面看似什麼都有的保單，實際上哪個險種都沒安排好，為什麼我在上面的解說中分開分析每個險種，就是要讓大家知道每個險種最好都分開挑選，A保險公司可能重大疾病做的比較出色，B保險公司可能意外險比較好，C保險公司可能壽險比較突出，定價合理。D保險公司出的萬能險收費比較低，所以任何險種都要經過市場對比。（這真的不是簡單的事，之前和粉絲聊天，他說他周末到圖書館研究了一整天保險，也沒把幾個產品弄透，所以小饅頭媽媽腦細胞也死了很多，而且保險產品更新速度很快，要時刻了解市場最新動態，但是我們不能像撿貝殼的小女孩一樣，總想的後面出來的會更好，因為風險發生是沒有預支的，只要是當下最好的就可以）

萬能險會涉及到幾個保險公司收費的問題：我拿市場上一款兒童萬能險為例

這算比較合理的收費，在萬能險市場里算低的，高的話怎麼高呢？

對於以下圖一和圖二初始費用扣除，圖一收費合理的是保費的5%，假設同樣6000，保險公司只收300元給，而圖二初始費用是50%，我們交6000,3000元要扣除掉，剩下的另外3000才進入萬能賬戶。當然圖二是誰家的產品，我也就不明說了，總之大家在購買萬能險得時候對照圖一的收費，如果比圖一還優惠的，那就是好產品，像圖二這家保險公司就比較吸血了。如果寶爸寶媽對於意外、醫療、重疾都配置好的情況下， 打算給自己的孩子購買教育金，婚嫁金、創業金等，萬能險確實是個考慮的方向，因為有一個保底收益，目前普遍是2.5%，最高有3.5%的保底收益（如華夏的如意來，和諧寶貝健康成長計劃）這裡我就不具體擴張了。

推薦購買

醫療險：現在市面上百萬醫療險很多，一家開發出來了，爭相模仿，第一家確是由眾安保險開發的，由騰訊、螞蟻金服、中國平安聯合創立，眾安保險在短短2年時間內打開國內市場，站穩腳跟，由此互聯網保險爭奇鬥豔，我們才能在互聯網上買到性價比高的產品。

點評：這款住院產品的費用不限社保用藥，進口葯，自費葯都可以報銷，普通住院有300萬的報銷額度，但是注意有1萬的免賠額，也就是小毛小病住院這個醫療險很難達到報銷，這方面的漏洞可以通過市場上一些萬元住院彌補，我下面也找了幾家，癌症住院是600萬的報銷額度，沒有免賠額，看掉多少報銷多少。

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醫療險選擇二：

富德生命I無憂百萬醫療險

點評：這款百萬醫療險最大的特點，一般住院免賠額5000，和上一款眾安的相比，少了一半，是一個亮點，一般醫療保險金150萬，惡性腫瘤醫療保險金300萬，癌症沒有免賠額，住院，特殊門診都有保障。

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總結：百萬醫療險各家公司都差不多，無非在1萬免賠額上做文章，這裡提一下利安暢享人生醫療險，這款產品是把1萬免賠額納入醫保統籌的，也就是說如果你用社保卡看病，社保報銷的1萬了，那就等於沒有免賠額了，但是這款我沒有找到二維碼鏈接，如果有小夥伴需要的話後台留言，我發給你們，不過保障額度也相比我貼出來的兩個低很多，年度保額是80萬。總之對於兒童來說這種醫療險的槓桿率很大，幾百元就能解決的事情，推薦給寶爸寶媽。但是互聯網投保一定要注意健康告知里提到的，不符合的話就不能購買，否則日後會有理賠糾紛。眾安的這款大家掃二維碼購買的話，會發現有智能核保功能，打個比方你有甲狀腺結節，輸入信息就會出現核保結果，甲狀腺癌除外責任。不過兒童基本上都沒什麼問題，成人投保還是要注意一下的

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少兒門診住院（可以彌補上面百萬醫療險1萬免賠額的漏洞）：

點評：很少有保險公司願意開發包括門診在內的保險，因為小孩感冒發燒實在太容易了，誰開發誰虧錢，不過我還是找到了一款！！！這是我給小饅頭買的，推薦給大家，要注意的是不是今天買了，明天孩子生病發燒就可以用了，疾病門診有30天的等待期，疾病住院有90天的等待期。意外門診和住院時沒有等待期的。另外門診有每天500的限額，也就是不論疾病，不論去幾個醫院，每天門診最高報銷上限是500元。方便在於，可以直接線上理賠，不限疾病種類，報銷1500元以下免郵寄材料。購買成功，保險公司會有電子保單發到你填寫的郵箱上，電子保單和紙質保單的法律效用是一樣的，大家可以安心購買。

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選擇二

中國人壽住院萬元護

點評：價格比安心的便宜，也可以彌補百萬醫療險1萬免賠額的漏洞，這款的亮點在普通疾病住院，享受自費葯報銷高達60%，無論線上線下，一般小額的住院保險，只能報銷社保用藥，實在難得。和安心相比，沒有普通門診報銷，只有意外門診。30天超短等待期，自費項目報銷60%，外加240一年的價格，這三點基本上這款住院險秒殺掉其他同類型醫療險，也是值得推薦購買的。

總結：萬元護和百萬醫療是最好的搭配，完美結合

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重疾險

推薦一：和諧健康定期重大疾病

點評：我力推這一款，因為保障可以做的足夠高，現在未成年人重疾險，可以保障做到100萬的很少很少，就算線下，也是幾乎沒有，像我文章中提到的天安健康源2號，未成年人最多保額做到40萬，18周歲之前保額翻倍，也就80萬，而安邦和諧這一款，第一年我們就可以選50萬保額，第二年開始到保障期間就是100萬保障，那一歲寶寶位列子，保障期間選到60周歲的，20年繳費，每年只需要2286就可以讓我們的寶寶獲得第一年50萬，從第二年開始100萬的保障。看了中國銀行老師的案例，你覺得100萬有必要嗎？絕對有！（尤其一二線城市的寶爸寶媽）然後寶爸寶媽可以再搭配一款終身型的重疾搭配，那就是完美。下面我會介紹一款適合終身款。

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終身重疾推薦：同方多倍保終身重疾

點評：這款最大的特色是重疾多次給付，最多可以給付3次；另外還包括輕症責任、身故責任、重疾輕症豁免責任，並且可以附加投保人身故、重疾、輕症豁免，保障可以說非常的全面。要知道一般投保人豁免功能只有線下的產品比較多，線上的還真的少見。什麼意思？就是寶爸寶媽是投保人，未來你們發生輕症、重症、身故，這份保險沒有交完的保費就不用交了，就算交了才1年，第二年開始就不用交了，寶寶的保障依然享受，是不是很人性化？一般的重疾只有被保險人豁免，之前我寫的平安福，被保險人輕症還要繼續交保費，就比較坑爹。平安福，十個家庭六個有，你中獎了嗎？如果安邦和諧打算給兒童買100萬保額的，那這款可以適當低一點，買個20萬，30萬即可。我測算了一下，剛出生的寶寶，30萬終身，也只需要2997元，加上之前的100萬，130萬一年只需要5283元，保險和衣服一樣，搭配的好，又便宜保障又高。（當然如果你不僅僅想為寶寶投保，全家一起投保的話，還是要綜合每家家庭，具體情況具體分析，因為小饅頭麻麻自己工作平時也比較繁忙，為了節省雙方的時間，告知我你所處的城市，家庭每年的結餘，負債情況，目前具有哪些商業保險，以防重複配置）

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總結：很多家長在購買重疾的時候，會進入一個誤區，哪家疾病多買哪家（保險業務員也會拿來做噱頭，我們家的產品種類多）實際上中國保險業協會和中國醫師協會共同推出的使用規範，對於重大疾病有25種疾病有明確的規範，在所有的重疾險里都包括了這25種疾病

惡性腫瘤—不包括部分早期惡性腫瘤

急性心肌梗塞

腦中風後遺症—永久性的功能障礙

重大器官移植術或造血幹細胞移植術—須異體移植手術

冠狀動脈搭橋術（或稱冠狀動脈旁路移植術）—須開胸手術

終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒症期）—須透析治療或腎臟移植手術

多個肢體缺失—完全性斷離

急性或亞急性重症肝炎

良性腦腫瘤—須開顱手術或放射治療

慢性肝功能衰竭失代償期—不包括酗酒或藥物濫用所致

腦炎後遺症或腦膜炎後遺症—永久性的功能障礙

深度昏迷—不包括酗酒或藥物濫用所致

雙耳失聰—永久不可逆

雙目失明—永久不可逆

癱瘓—永久完全

心臟瓣膜手術—須開胸手術

嚴重阿爾茨海默病—自主生活能力完全喪失

嚴重腦損傷—永久性的功能障礙

嚴重帕金森病—自主生活能力完全喪失

嚴重Ⅲ度燒傷—至少達體表面積的20％

嚴重原發性肺動脈高壓—有心力衰竭表現

嚴重運動神經元病—自主生活能力完全喪失

語言能力喪失—完全喪失且經積極治療至少12個月

重型再生障礙性貧血

主動脈手術—須開胸或開腹手術

這些疾病種類覆蓋了絕大部分一般人會得的重疾，所以當有一款重疾保險號稱覆蓋150種，當然很好，但是如果他的價格是普通覆蓋25種重疾保險價格的數倍或者更多，那就不合算了，因為得到多出的那麼多種重疾的概率很小很小很小很小。而且有些保險產品會把一種疾病拆分成多種，看似疾病種類多，其實是有貓膩的。

好了，關於兒童如何購買保險，這篇文章可以很好的解答各位寶爸寶媽的疑慮了，如果你們完完全全看下來了，給你們一個大大的贊，在寶寶的事情上確實需要各位家長花點心思，如果還有什麼問題我沒有提到的，歡迎在評論區留言，這個公眾號終於在我的經營下開通了讚賞功能和留言功能，不容易啊！

關於一些基本常識的問題

網上的保險靠譜嗎？

這家保險公司名字都沒聽過，不會倒閉嗎？

重大疾病要不要保終身？

要不要附加輕症？

繳費選幾年？

額度買多少？

這篇里都有回答，寶爸寶媽們可以自己尋找答案

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