銀行零售金融的場景到底是什麼鬼？

聲明：

文章內容僅代表作者個人意見，與涉及企業的互聯網金融發展戰略無任何關聯。

作者簡介：一顆曾長期混跡於金融與互聯網圈的腰子。

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大概從2014年開始，場景成為了人人口中的寶貝，但凡是做互聯網的，張口閉口必提場景。

我們今天也來說說這個高級辭彙。說一說什麼是場景，場景怎麼用，金融的場景又在哪裡。

我們周圍的很多人在表述場景的時候，都把它粗暴的描述為就是一個環境描述或者是一個行為描述，那這個「場景」只是戲劇層面所表達的場景概念，而絕非是移動互聯網產品所聚焦的場景。

『場景』，是什麼人什麼時候在什麼地點做了什麼事情的交互過程。

這是我對場景的定義，場景要完整的包含這些實際要素才能稱得上是一個有效的場景。

一、場景的形成

場景伴隨著我們一系列的日常生活行為而自然形成，並不因為某一產品功能而獨立存在，因此「創建」場景這種表述也根本不存在，我想這是很多項目管理上的誤區，為一個應用或服務去創建一種場景是不可能的。

由於場景含有非常多的參數，因此我們按照人，時間，地點，行為的不同側重，可以將場景通過多種維度去表述。

人可以按照性別，年齡，職業來區隔；

時間可以根據早中晚深夜等來區隔；

地點可以按照境內外，東西南北方，氣候帶，陸地海洋，山川平原，農村城市，省份地區，景區駐地，社區商圈等等來區隔；

行為則有吃住行工游購娛等更為細分的區隔界限。

因此在人+時間+地點+行為的排列組合當中，我們可以枚舉出無數種場景，而每一種場景都對應著人們斑斕多彩的底層需求，只不過需求的大小、衍生價值不同，但是場景就是一個穿越時間洪流打磨的時代產物，存在即合理，再小的場景也都有不可估量的衍生價值。

二、金融的場景

金融要做場景，那我們就先得分析金融能有什麼場景，以及場景服務了誰。如果說狹隘的去做金融場景，那這個場景就是與資金掛鉤的場景。

我常問很多人，金融場景是什麼啊！大家普遍說來就是「當然是消費場景啊！」說的沒錯，消費是帶動了多種金融業務需求的高頻底層需求，但是這種以一概全的粗獷式場景管理模式，導致了銀行在場景中的滲透不成體系，管理鬆散。

那麼消費場景又有多少種類別呢？

我們不止一次的說，因為社會的發展，技術工具的豐富，人的信息獲取能力得到了長足的提升，因而自主決策能力也得到了釋放，我們的行為需求在當前是高度碎片化的。每一個細分場景在中國都是一片不容小覷的市場，也對應著一批行為習慣高度垂直的用戶群。

我們如果順著自己懶惰的慣性來看，消費場景很簡單，有錢的花錢，沒錢的借錢花，如是而已。

然而問題就在於，金融機構在面對互聯網的時候，總是把它當做一種營銷工具，卻沒有提升到信息數據戰略的層面，所謂的金融需求不是從賬戶里有多少錢而來，而是由人的行為需求而來。

場景究竟是為了營銷金融產品，還是為了數據的戰略儲備呢？ 我覺得金融機構，尤其是銀行，終究應該有部門為當期的業務目標服務，而有另外的一些，該堅定不移的為了中遠期戰略目標服務。

而場景，恰恰是一塊中遠期的戰略要地，不能急功近利，不能糊弄了事，更不能視而不見聽而不聞。

三、場景的核心應用

場景，實際上帶來了兩方面的內容：

1、豐富的行為數據，圍繞一個具體行為我們可以提取出非常豐富的數據，這些數據的交叉堆疊能夠刻畫出一個活生生的用戶畫像，而這正是金融機構在過去的諸多年裡面非常匱乏的數據，這些數據將為未來的風控體系提供強有力的支撐，如果沒有這些數據，行為數據是否能夠通過購買獲得，以及購買所得的數據在風控模型中是否可用，都是未知數。

2、有效的交互觸點，隨著現金支付習慣的顛覆，互聯網對信息不對稱的突破，金融脫媒現象日益嚴重，用戶與銀行的交互關係逐漸從傳統雙向交互，變成了單項傳遞，銀行如何觸及到用戶，如何與用戶實現真正有效的交互，是銀行最應該重視的發展目標，因此將金融業務延展出去，將金融賦能於場景，將是一種能夠更好維繫用戶（含客戶）關係的方式。

當前很多銀行將場景視作是產品營銷的陣地，誠然在流量匱乏的時代，場景的固有流量確是可以用於金融產品的營銷，但是這種營銷層面的合作無法構成真正的業務壁壘，終究無法激活場景真正的價值，過分的透支場景流量反倒可能傷害一個原本有序的金融生態，真正的壁壘是在業務層面以及數據層面與場景實現真正的融合捆綁，不是因為業務而選擇場景，而是根據場景去構建業務。而這才是金融在場景發展中的終極目標。

四、結語

從當前到未來，無論是品牌構建傳播還是產品設計研發，金融與場景一定將會向高度融合的方向發展。應用場景、功能場景、場景營銷對於金融的場景研究都不夠準確，我姑且編個名字叫做「金融的場景化發展」，或者叫做「開放式金融生態」吧，這將會是未來金融改革轉型的核心要地。

相信很快，新興的銀行機構可能不會再按照傳統個人金融，企業金融，機構業務等等進行業務劃分，而是根據「場景群落」來進行更為高效的細分，這樣才能改變當前銀行業「一公里寬一厘米深」大而不精的業務發展現狀，才能紮根場景，衍生出非常豐富、精彩、精準的用戶服務。

也只有這樣才能讓用戶與金融服務的距離更近，真正讓金融服務於人們生活的每一個細節，甚至通過每一個場景反哺出一個更為偉大的金融品牌。

而銀行從來不缺乏場景，面對這項已有資源，其缺乏的只是面向場景的戰略決心以及精細化服務能力。

場景，於人只是一個日常行為，於銀行卻可能是一個全新的世界。

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