收益率超10％的保險，可能嗎？

昨天，有位客戶說「某年金保險年利息達7%，10年後能夠達到11%」，太驚人了。即使真有這麼高的收益率，在當前經濟形勢下，保險公司會讓利這麼多嗎？

在代理人講解理財險時，經常使用「保障利益演示表」，按照保證利率、中檔利率和高檔利率來分別演示。保證利率是保險合同約定的，通常對我們的吸引力不大，而中檔和高檔演示的收益就非常可觀了，尤其是幾十年後經過複利不斷滾存的數據。

保證利率因不同公司、不同險種，一般在1.75~3%之間，3.5%的已經很少見了。只有以保證利率計算的部分才是靠譜的，超過保證利率計算的部分都是不確定的。當然，我們可以期望更高的收益，就像炒股和買彩票一樣，未必沒有，但肯定是不能依靠的。

即使過去實際的收益數據非常好看，就像過去十年我國GDP增長率近9%一樣，不代表未來能有同樣的表現。

「保障利益演示表」後都有一段話寫得很清楚：上述所有利益演示均基於保險公司的假設，不代表該公司的歷史經營業績和對未來經營業績的預期，保單的紅利分配是不確定的，該演示不代表對未來利益的承諾。

保險合同是嚴肅的法律文件，出現糾紛時肯定是以保險合同為準。任何代理人或者什麼領導的承諾，一旦偏離了合同的約定，都和空氣是一樣的。所以，切記不要盲目相信任何承諾，天上不會掉餡餅，保險公司也不會。

把心放平放正，付出我們應該付出的，得到我們應該得到的，如此而已。

再澄清一點，保險不同於銀行存款，一旦保險合同生效，保費就屬於保險公司了（猶豫期內退保的除外），客戶擁有的是保險合同約定的保險利益。比如：現金價值、各種保險金等。

銀行利息=存款*利率；

保險收益=現金價值/賬戶價值（而非保費）*收益率

從上面簡單的公式可以看出，單純比較收益率是沒有意義的，某險種第一年末的現金價值為0，第二年末不到所交保費的30%，收益能有多少？

最後，保障才是保險最基本、最重要、也是最無可替代的功能。在家庭理財規則中，讓保險充分發揮保障的功能，而不是把盈利寄希望於保險，這樣的保險才更加安全可靠、也才更值得信賴。

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