想財富保值增值！你不可不知的「4321」家庭資產配置定律

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很多富裕的家庭開始精心打理日漸豐富的家庭資產，買各種理財和保險，只要能夠讓財富增值的金融產品，幾乎都嘗試了個遍，但是，資產配置有學問，不科學的配置會讓你越理財越少。

今天，金牌顧問就來為你揭秘目前最科學的「4321」家庭資產配置法，讓我們可以更加科學而合理地配置辛苦賺到的每一分錢。

一、家庭資產配置中的四個賬戶

我們依據家庭資產配置定律把家庭的總收入劃分為四個部分，它們分別是投資賬戶（占家庭總資產40%）、生活賬戶（占家庭總資產30%）、儲蓄賬戶（占家庭總資產20%）、保險賬戶（占家庭總資產10%）。

1.投資賬戶的用途

放在投資賬戶裡面的錢，主要用於投資，保證家庭的收入保值和增值，主要投資方向包括股票、基金、信託、固定收益理財、另類資產等。

上面這些投資工具都能夠保證家庭資產增值，如果有個別家庭總資產很多，可以多做一些另類資產方面的投資。

這個賬戶很重要，但資產的分配一定要合理，今年股票的行情很好，就投入50%，明年股票行情差就投入30%，投機≠配置資產，要注意資金合理分配在各種資產類別，家庭資產配置可不是投機，它需要合理的金融產品組合為整個資產管理計劃帶來持續穩定的收益。

2.生活賬戶不可過度消費

這個賬戶主要用來家庭成員的日常開支，它包括家庭成員不可缺少的基本生活費用，吃飯穿衣、買房子買車的費用以及還貸錢、娛樂等。

它占家庭資產中30%的比例。

家庭成員在使用這個賬戶的時候一定要注意開源節流，不可過度鋪張浪費，如果消費速度過快，就沒有多餘的錢準備給其他賬戶了，同時也會危及投資賬戶的錢。

3.救命賬戶很重要

儲蓄賬戶的錢大部分都是活期存款和定期存款，這些錢流動性很強，主要作為家庭的備用金使用。它們主要用於養老、子女教育、家庭成員突發事件應急所用。

我們每一個人作為家庭成員的一份子，生病、撫養後代、養老，是每一個人無法避免的事情，上面這幾項的支出是家庭的未來支出，每一個家庭都應該設立這個賬戶，並保證這個賬戶的資金安全。

如果這個賬戶的資金很少或者根本沒有錢，家庭在長期發展過程中會遇到需要資金，但沒有資金來源，透支家庭未來的產出的情況，從而降低家庭的幸福指數。這個賬戶作為家庭「救命」賬戶十分重要。

4.必不可少的保險賬戶

保險賬戶的主要作用是為家庭資產上一把鎖，是對日後生活的負責和保障，尤其是預防家庭收入的主要創造者可能遇到意外的情況，以免對家庭經濟造成重創。

一般保額不低於年收入的10倍為宜。

當家庭成員需要醫療服務或者意外情況發生時，此賬戶的錢能夠以小博大，取得超額收益，保險這類資產是解決風險最好的金融工具，它是每一個家庭不可缺少的金融產品。

二、中國家庭資產配置的現狀

上面金牌顧問和大家分享了家庭資產配置的四種賬戶，下面再談談中國的家庭資產配置現狀。

中國的家庭資產配置與主流國家對比有很大的差異。

1.家庭資產配置中金融資產佔比小

中國家庭資產中的金融資產佔比12%，美國是36%，而且中國的家庭資產呈現兩極分化，大量家庭沒有配置金融資產，在銀行只有活期存款和定期存款，另一種情況是家庭資產配置比例失衡，配置過多的高風險資產，缺少穩健理財產品和保值類理財產品。如果家庭資產配置長期不合理，家庭資產的保值增值能力將令人堪憂。

2.房地產佔比過大

中國家庭資產配置中房地產佔比由2013年的62.3%上升到2016年的68.8%，居民的大部分儲蓄全部流向了房地產市場。

房地產屬於不動產，流動性差，當家庭出現大額資金需求時很難在短時期變現，快速解決資金需求。現在中國的房地產市場泡沫化嚴重，屬於被高估的另類資產（金融資產之一），一旦國家進一步打壓這個市場，房價會出現大幅度下滑，房地產的貶值，會讓家庭資產迅速縮水。在家庭資產中合理配置房地產這個品類還是可以的，切勿過多，當心踩雷，安全第一。

3.家庭資產負債率低

中國家庭資產負債率為5%，美國為15%，差了3倍。

一方面中國家庭受傳統文化的影響，把閑置資金存在銀行，不喜歡向銀行或者消費金融公司借錢消費。

另一方面中國家庭消費觀念落後，不追時尚、前沿的新型產品。

上述兩種因素是造成中國家庭資產負債率低的主要原因，但隨著時代的進步，90後、「千禧一代」的崛起，中國家庭的資產負債率會逐步升高。

好貸網創始人兼總裁李明順曾說過，現在的中國已經正式進入有產階段時代，最明顯的特徵就是，大家手裡有錢、有資產了。

因此，理財將成為中國的熱點，特別是千千萬萬普通家庭的理財，理財也不再只是高凈值人群的專享。

最後，金牌顧問再次重申一句俗話：人不理財，財不理你，財富除了要自己能賺，更需要的是會理！

金牌顧問分析師：楊輝

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