對抗83版《神鵰》黃蓉癌症危機的主要策略——草根理財（7）

83版黃蓉患上肺腺癌，發現疾病三個月即離世。電影《白毛女》主演田華女士89歲了還被迫到處拍戲、做節目賺錢，因為家裡有四人是癌症患者。 諸如此類的重大疾病表面上是當事人的健康問題，其實也是整個家庭的理財問題。那麼，我們所有沒有完成脫貧致富目標的普通家庭，如何避免陷入大病致貧的財務困境？

坦率地說，人或者死於意外、或者死於疾病，逃無可逃。在一般人看來有極少數幸運兒能無疾而終，但在醫學角度，這其實是隱匿疾病發作、某些臟器衰竭致死。但是，通過合理規劃，我們至少可以做到不因為意外或疾病傾家蕩產、拖累家人；更進一步，通過避免意外、避免生病、避免生重病，我們可以有更多時間去掙錢、更高效率地去掙錢，從而早日實現自己和家庭的財務自由。

第一：財務保障策略

先分析有哪些敵人。除了意外，衛生部早就公布了中國人的主要重疾：（1）腦血管病，（2）惡性腫瘤，（3）呼吸系統疾病，如慢性氣管炎、肺氣腫，（4）心臟病、心肌梗塞，（5）高血壓，（6）糖尿病，（7）肝病，（8）腎病。請認真記住這些名字，這些就是我們必須先消滅的敵人。 而其中，心臟病、腦血管病、腫瘤佔據了60%以上。而這三大敵人，與其他幾種疾病又有錯綜複雜的交叉關係。

而這些疾病的成本是完全不一樣的。有些疾病不會讓家庭砸鍋賣鐵，但有些就是純粹的碎鈔機，把家庭的血汗錢一張張粉碎。肝癌晚期的免疫治療針，一針就是幾萬，一個療程在20-30萬，而術後維持期則是二三十萬一年。腦中風、心臟搭橋手術平均開支也在20多萬。

怎麼辦？讓保險公司為我們覆蓋那些肯定會傾家蕩產的意外和大病成本。

上面這張圖列出了各種保險的必要性，最重要的是意外和重大疾病保險，這是靠譜的說法。事實上，一般人如果沒有脫貧致富、實現財務自由，壽險和以上的保險就不是非常必要。但意外險和重大疾病險，用一個都不少來形容絕不過分。當然，農村醫療保險、職工醫療保險這種政府普惠性質的最低檔也是性價比最高配置，如果還沒有，那你就面壁一百年再跳樓吧。有些在農村的父母親糾結於一年交200還是交400合不合算的問題，這是最讓人痛心的鄉村景象之一，如果你真遇到了，請務必代你的父母或親友做決定。有的時候，專制獨裁才是人間大愛。

由於草根理財系列後面會寫好幾篇關於保險的內容，所以這裡僅僅提供極簡版思路。

1. 讓分紅險滾！所有的分紅險都是耍流氓，稍微有點投資理財技巧的人收益率肯定比他高，目前唯一可以推薦的是香港的分紅險，不過你會去買香港的分紅險，你就已經不是我這篇文章面對的讀者對象了，而且此渠道已經關閉、已經關閉。

2. 給收入上的頂樑柱買意外險，給年齡大、身體最弱的人提前買重大疾病險、兒童保險其實不推薦，但是阻止你的舐犢情深太不人道，請隨意。

3. 任何保險都是低風險、低收益的。重疾險很貴，就是很貴，這是因為發生率實在太高！ 70%以上的人一生一定會有一次重疾經歷，尤其是過了六十歲，所以不可能便宜。 因此，如果你的家庭能控制住消費慾望並積極積累財富，並且能夠讓投資收益率長期達到5%以上，注意，是長期年化收益率在5%以上，也就是說普通年份收益率可能要保持在10%以上，因為總有市場蕭條的防禦年份，那麼重疾險是種可有可無的配置，因為你不交保費而將這些錢用來投資的收益比保險的保障更高；但是，如果你的家庭成員都是無可救藥的樂觀主義者，只想沒事就享受下人生，沒有一個像長弓俠一樣惶惶不可終日的末日主義者，那麼，作為一種為家庭長期安全進行的強制投資，重疾險顯然可以照亮你家的前程！

4.意外險需要囊括意外去世、意外傷殘、意外燒傷燙傷三個部分；意外險主險的基本保額一定要夠；是否有意外住院補貼、意外醫療費用、怎樣報銷等條款，也要逐一研究。

5.重大疾病險只要能夠覆蓋保監會發布的25種重疾就行，基本上可能傾家蕩產的疾病都覆蓋了，自吹50種保障、100種保障的沒意義；保障額度50萬—100萬就行，多了浪費，少了不夠。

為了表明清白，我不推薦任何產品。只推薦一個，上車險時一定要多買第三者責任險，保險公司最不願意賣的保險之一，因為虧本！因為虧本！你懂了沒有。100萬額度的一般都不會出現，如果出現了請搶。我家第一輛車買了50萬三者險，結果保險公司以為我要騙保遲遲不批。

當然，到你要使用保險這一步，其實已經很晚了。保險只是防止家庭破財，更重要的，可能是將重疾扼殺於未髮狀態。

第二：提前預警策略

疾病預警是典型的花小錢省大錢。千萬不要小瞧各種體檢，單位體檢、入學體檢、還有政府免費為退休老人、婦女、兒童提供的體檢項目。每年至少一次體檢，最好兩次。對於很少體檢的農村父母來說，他們的子女切切不能忘記這件事。為了讓自己的父母接受這個觀念，孩子們真有必要反覆念經，直到老人接受花小錢、省大錢的理念。年底送給老人幾千塊，不如安排一次體檢。在現實層面，體檢有形式化的趨勢，例如肛門指檢、生殖器檢查等等經常被省略不計，但是，肛門指檢可以有效提前發現直腸病變，生殖器檢查同理，所以，如果輪到自己了，千萬別放過了。

自己掏錢去公立醫院做體檢，一般價位500元左右的套餐就可以了，沒必要花更多的錢。幾百塊到幾千塊之間的體檢套餐，都沒實質意義上的區別。

還有些檢查不是體檢常規項目，但是自己要有一些必備的知識和警戒意識。例如，你吃飯時突然吞咽困難，這時就有必要從咽炎到食道癌之間排查；你吃飽了胃部總有不適或燒心，那麼幾乎就能確定是胃病了……。諸如此類的身體反應和信號，小心沒大錯；尤其需要注意的是年齡大的親人身上的各種信號，由於各種可以理解的原因，他們整體上是諱疾忌醫的，怎樣打消他們的顧慮，就看你們的技巧啦！

另外，幫醫生說句話，其實中國的公立醫療系統很便宜很便宜，這跟大家日常的認知相反。但是，如果你真能行走多國，體驗過各國的醫療系統，就會發現此言不虛。當然，我國醫療系統有很多弊病，但這些弊病背後的主導因素——跟醫生其實無關。話不能多說，智者自知。

第三：預防策略

話說子虛國的南方有個國家叫首陀羅國，由於國力只有子虛國的五分之一，子虛國向來瞧不起首陀羅國。而該國則把子虛國當成大敵，在邊境上囤積了相當於子虛國八倍的軍隊。某一天，首陀羅國入侵了子虛國邊境，子虛國傻眼了，無兵可用……於是子虛國只好匆匆開始練兵，估計半年後才能驅逐首陀羅國軍隊。但是，在這半年裡，子虛國所在的世界裡，恐怕人人都要說，子虛國原來是個無用的孱頭！這就是軍備廢弛（沒有預防系統）的後果，幸好子虛國國力雄厚（家財萬貫），最終還是能打跑首陀羅國（重疾），不然就麻煩了。

腫瘤是最可怕的殺手之一，尤其喜歡侵犯中國人的肺、肝、胃。但是，妥善預防可以大幅度降低發病概率。以肝為例，50%-80%的肝X是乙肝引發的，25%的肝X是丙肝引發的，後者目前還沒有有效疫苗，但是乙肝有呀，一百多元的乙肝疫苗，就能保證多年甚至一生不會患上乙肝，也就大幅降低了肝X的發病率，實在是居家必備、殺人放火必備之利器。當然，對於乙肝攜帶者或已發病者，注射疫苗無用，但是通過及時體檢、保持警惕，一般也不會出現問題。

再來談談我們的胃，50%的胃X與幽門螺旋桿菌關係密切，也就是說到醫院做個檢查，然後設法消滅你身上的幽門螺旋桿菌，你患上胃X的概率必然大幅度降低。我們的肝呢，三分之一的肝X發病原因是抽煙或二手煙，只要你不抽煙，你就買了三分之一的肝X險。

大量的疾病有其前置疾病或前置根源，例如萎縮性胃炎與胃X、乙肝與肝X，盡量消除這些前置根源，避免前置疾病發生，或者控制住這些前置疾病的進程，也就能避免出現我們最不想看到的事情發生。

總的說來，大量的疾病根源是人類自己太作。健康的生活方式，如規律的作息、不暴飲暴食、堅持健身……，這些，是預防疾病的不二法門。以肥胖為例，肥胖與高血壓、心臟病、糖尿病等都有密切的因果關係，而健身能帶給人的，也就絕不僅僅是精力充沛和優雅形象！通過健康的生活方式以及對前置疾病的預防，我們能夠極大幅度地降低各種重疾的概率，節省大量的金錢和時間，也能獲得更高的生活質量。最終這些，既是創造財富的手段，也是創造財富的目的。

如果你想發財，最重要的事情之一，是做好你和你全體家人的健康管理工作，提前預防、及時預警、提前進行保險等財務安排！健康本身意味著節約了大量財富、也是一切雄心勃勃投資理財計劃得以執行的前提。請每天默念一遍：沒有健康就沒錢！

普通人的時間並不值錢，為健康投入的機會成本極低，這是上天對普通人的補償，你還不堅持健康生活、不利用你的時間去健身，幹嘛呢？

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