加息後加拿大人汽車貸款會如何？與房貸大不同

加拿大央行加息後，浮動按揭貸款和房屋凈值信用貸款的房主首先會受影響。但是，房子並不加拿大人的唯一負債，另一項主要債務來自汽車貸款。

加拿大的汽車銷量自2013年以來連創紀錄，但是根據DesRosiers Automotive Consultants的數據，有多達85%的加拿大人都是通過貸款買車。

那麼加息後，汽車貸款的影響會如何？

加拿大汽車交易商協會（CADA）的首席經濟師Michael Hatch說，多數汽車貸款是固定還款。

貸款公司也提供浮動利率的貸款，即利率上升，還款額也隨之增加。不過，對於浮動利率的汽車貸款，多數車主每月的還款額是保持不變的，當利息上升時，是還款期被延長，也就是更久才能全部還清汽車貸款。

另外，加息同樣也會影響到選擇固定利率的消費者。

Hatch說：「如果利率持續上升，加拿大人會選擇更長期限的貸款，這樣每月還款較低。」

根據加拿大金融消費者機構（FCAC）2016年的報告，汽車貸款的期限在利率低的年代已經被拖長，2015年新車的平均貸款期是6年，目前8年貸款期更加常見。

安省破產信託機構Hoyes Michalos的Douglas Hoyes說，貸款期越長，借款人財務生變的機率就大。這也意味著消費者為了還清債務要用更長時間維持一部車。

統計數據也顯示，加拿大人往往不會等到舊車的債務變零後再買新車，而是簽下新的貸款，同時負擔新車和未付清的舊車。

由於汽車貶值快，所以在貸款到期之前賣掉舊車的車主，可能在賣掉舊車之後，仍然還有未還清的貸款，經濟師稱之為「負凈值」。

2015年，加拿大汽車交易中的負凈值約有30%。而2010年是20%。

加息後，這種「汽車債務鏈」會更加惡化，因為負凈值在成為新貸款時，利率更高了。換言之，汽車債務會迅速上升。

CADA的Hatch指出，汽車銷售行業競爭激烈，消費者可能不會感覺到汽車貸款利率像按揭利率一樣上升，部分貸款商甚至會自行消化央行首次加息的影響。

另外，現在的汽車壽命更長，消費者有更長時間來還款。

這也是為什麼加拿大人的汽車貸款違約率一直很低，約為1.5%。

不過，由於家庭債務已經太高，更高的借貸成本無疑會迫使加拿大人認真考慮他們可以負擔得起多少汽車貸款。

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