不成熟徵信體系造成「資產荒」

圖說：朗迪峰會今天再次來到上海。主辦方供圖。

踐行普惠金融、促進消費升級、提升金融效率、維護金融穩定一一全球範圍內最具影響力的金融科技朗迪峰會今天再次來到上海，探討普惠金融、消費金融、供應鏈金融、小額信貸等前沿話題。

「資產荒」是偽命題

去年的朗迪峰會，引發了互聯網金融整體風向的轉移，朗迪峰會後，行業關注點逐漸從資金端擴張轉向資產端建設，「資產為王」成為媒體、學者和平台的共識。昨天下午，人人聚財再度聯手朗迪，開啟第二屆中國互金資產生態論壇，對資產的問題進行探討。

近幾年，「資產荒」是金融乃至國民經濟領域的持續性熱門話題。普惠金融「普」的進程大大擴展了金融服務的目標客群，但優質資產仍然缺乏，在互聯網金融行業，能否獲取到穩定的優質資產，更是檢驗平台實力的核心標準。

論壇上，眾多分析認為，造成「資產荒」的根源之一，是現階段中國仍不成熟的徵信體系，使優質資產難以被鑒別和挖掘。信而富創始人兼CEO王征宇則斷言，「資產荒」是偽命題。他認為，在今天的中國市場，多數金融機構會覺得競爭激烈，難以獲取有價值的資產。但如果看數據就能發現，借貸服務在各國GDP中的佔比，中國內地的7%，遠低於發達國家的平均水平，例如美國就達到了22%。我們所說的資產荒，是需求和供給之間的匹配出現了問題，是服務覆蓋上的問題，中國現在仍有五億的優質群體，金融需求無法被滿足。在小微借貸領域，不存在資產荒的問題，只要你能找到屬於自己的定位。

人人聚財創始人兼CEO許建文也不認同「資產荒」，他對車貸行業如何精準定位提出了獨到見解：「互金行業對車抵貸的用戶群體長期存在誤區。實際上並非所有車主都是車抵貸服務的對象，中國龐大的自雇群體，也就是2000萬私營企業主和6000萬個體工商戶才是車抵貸的目標受眾」。

許建文表示，車抵貸的自身特點，使它成為自僱人群的「殺手級」金融產品，「自僱人群有著不俗的償還能力和經濟實力，但由於缺乏被認可的徵信記錄，無論是銀行還是信用貸款，都覆蓋不到這個群體中的絕大多數人。車抵貸額度高、放款快、手續簡便的優勢，正好匹配了這個人群的金融需求，同時又通過抵押物和線下風控手段解決了低徵信人群的風控問題。從這個視角來看，車抵貸的市場還遠未飽和，P2P行業的優質資產遠未被挖掘乾淨。」

大數據利於風險控制

金融科技，始於美國，興於中國。英國非盈利組織Innovate Finance報告顯示，2016年中國的金融科技公司獲得總額77億美元融資，首次超越美國位列第一。在此次朗迪峰會中，有來自20多個國家、地區的全球頂尖金融科技機構。眾多國內外嘉賓聚焦於大數據、人工智慧、區塊鏈、雲計算等金融科技話題，並關注這些技術手段在金融以及金融監管等各個領域中的應用。

會上，國美金融副總裁張軍在圍繞「大數據在中國的運用」話題中指出，大數據在金融產品、精準營銷與風險控制等方面可得到深度運用。從風控角度出發，風控的邏輯與業務本身有著非常緊密的聯繫。

定位於綜合性金融控股集團的國美金融，旗下布局多項業務。張軍以旗下消費分期業務為例，介紹國美金融消費分期業務從2016年8月以來的一年多時間，目前已覆蓋國美線下門店，用戶在國美門店購物可直接使用國美金融分期業務，實現了消費體驗與金融服務的無縫對接。

而在國美金融消費分期業務發展過程中，張軍坦言，「我們面臨最大的問題，是系統無法識別用戶的有效性和真實性，例如地理位置因素，全國1700家門店，400多座城市，我們無法一對一地去溝通，因此我們開展線下分期業務時加入很多風控模型，在貸前環節中加人臉識別，除了提升自身大數據能力，進行深度挖掘、分析外，也在用戶風險識別、渠道風險把控等方面提高分析、決策能力。

「國美不斷對數據進行完善，數據的完整性就會越來越強，這也是我們的延展。希望通過國美生態體系，將風控加入到場景中去，對此國美金融加入預審環節，實現更大程度上提高用戶在辦理過程中的體驗。」張軍表示。

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