關於信用卡、貸款和徵信，這幾件事你不可不知！

話說作為銀行從業人員，尤其是客戶經理，每每看到客戶因為各種各樣五花八門的還款、逾期導致個人徵信記錄慘不忍睹，都有種想要撓牆的衝動。各位，下場之前先了解一下遊戲規則行嗎？

投入值得買的懷抱以來，藍翼的信用卡指引引導著大家在剁手、刷卡的道路上漸行漸遠；刷卡總還是要還的，所以作為從業人員，十分希望自己的一些皮毛知識能給值友們提供幫助，保護大家合理量力剁手。

信用&徵信等相關概念

信用：指在交易的一方承諾未來償還的前提下，另一方為其提供商品或服務的行為，是隨著商品流轉與貨幣流轉相分離，商品運動與貨幣運動產生時空分離而產生的。信用既是社會經濟主體的一種理性行為，也是一種能力體現。

徵信業務：指對企業、事業單位等組織的信用信息和個人的信用信息進行採集、整理、保存、加工，並向信息使用者提供的活動。

徵信機構：是指依法設立，主要經營徵信業務的機構。

信用報告：是徵信機構提供的關於企業或個人信用記錄的文件。它是徵信基礎產品，系統記錄企業或個人的信用活動，全面反映信息主體的信用狀況。

信用評分：是在信息主體信息的基礎上，運用統計方法，對消費者或中小企業未來信用風險的一個綜合評估。

徵信系統是2004年開始逐步建立和完善的。2006年，經中編辦批准，人民銀行設立中國人民銀行徵信中心（以下簡稱「徵信中心」），作為直屬事業單位專門負責徵信系統的建設、運行和維護。

如何查詢個人徵信

二種途徑：

網上查詢：登陸中國人民銀行徵信中心的官方網站，可以在線查詢。

點擊首頁「核心業務」項下的「互聯網個人信用信息服務平台」

進入查詢頁面點擊「馬上開始」經過新用戶註冊

用戶登錄在線身份驗證填寫提交查詢申請獲得信用報告（次日可得）。

實地查詢：到當地人民銀行辦公地徵信科憑本人身份證查詢

PS：

徵信中心有義務每年提供2次免費查詢服務，從第3次開始每次收費25元。

未有本人授權，任何機構、個人沒有查詢相關人員徵信的權利！！（特殊權利機關除外）

徵信報告都有哪些信息

基本信息：包括身份信息、居住信息、職業信息等

信貸信息：指借債還錢信息，信用報告中最核心的信息

非金融負債信息：先消費後付款形成的信息，如電信繳費

公共信息：社保公積金信息、法院信息、欠稅信息、行政執法信息等

查詢信息：過去2 年內，何人何時因為什麼原因查過您的信用報告

這些信息都是日常辦理信用卡、貸款等業務中，各家銀行系統中提取的客戶信息進行更新形成的。

PS：因為各家銀行等金融機構發生的貸款、信用卡等業務，每月都向人行徵信系統匯總數據，這個過程需要時間，故2015年10月份查詢的個人徵信，報告中顯示的徵信記錄時間有可能只更新到9月份，或者更早的月份，所以會出現下文提到的「當前期禁入」這個類型的情況出現。

個人信用評級

根據個人信用情況，人行徵信系統自動進行評級；

主要分為：正常、瑕疵、次級、禁入

正常：信用良好，基本沒有逾期情況出現，逾期次數《0

瑕疵：偶爾出現一次逾期，最近兩年逾期次數[1,4]

次級：逾期較多，逾期次數(4,8]

禁入：

逾期情況嚴重，逾期次數》8次；

徵信記錄中的時間，當時有逾期情況，稱之為當前期禁入

為他人貸款提供擔保，借款人未還款造成其徵信禁入，保證人也會因為為該筆貸款擔保而負有連帶償還責任，因此徵信也會變成禁入

PS：

逾期包含信用卡逾期、貸款逾期，兩類信息分別統計，合計計算次數。

對於次級&禁入的信用等級情況（當前期禁入除外），根據各家銀行的要求不同，有些可能會要求客戶在貸款時候提供「非惡意逾期證明」，有些對於這兩類客戶直接拒絕授信。

PS又PS：

很多銀行對於經常性、持續性逾期是不予開立「非惡意逾期證明」的，因為從主觀上說，除去年費等特殊情況，偶爾一次逾期基本都能原諒且不需要開立證明，而經常性、持續性逾期只能說明客戶本身不注重個人信用，這就不存在「非惡意」的情形了。

徵信報告中信息的實效

最為關注的就是不良信息：

自不良行為或事件終止之日起保留5 年

信用卡用卡細節

賬單日，還款日之類的，估計基本都知道了，就不再贅述。這裡講講用卡中的小細節。

全額還款，全額還款，全額還款，重要的事情說三遍！

電子賬單、紙質賬單中有一個名詞：最低還款額，這個金額是當期不被記逾期的最低還款底線

最低還款額

那麼未還的部分，在賬單日至還款日期間的免息就沒有了，所以能全額還款就全額還款！

關於提現、分期、超限等

作為銀行，給客戶發卡授信的目的在於賺錢。如果每個客戶都按期還款，從來不預借現金、不分期、不超限……那麼銀行賺神馬錢呢？（刷卡手續費除外= =）

要知道：逾期還款不僅沒有免息還有利息，預借現金也會有不低的費用，分期就更好了手續費+利息=小額貸款，還有超限費、溢繳款取現費用……總之，各種情況總有一款適合你

所以即便有信用卡，也不要不計任何情況的刷刷刷，要知道刷的時候很爽快，還款就很惆悵了，類似拆東牆補西牆的情況，不應該是生活的常態，量力而行才是生活之道。

所以，以上所列的幾項，能不發生還是不要發生。

匆匆下筆，思路到哪裡就寫到哪裡，難免有些混亂，歡迎同行一同探討切磋，希望能對廣大值友有幫助。

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