馬上理財：這下買理財產品不用去銀行網點了 | 創業

P2P 網貸的火熱讓很多人忘了去銀行買理財產品是件麻煩事，銀行理財產品的「面簽」與這個移動支付時代顯得格格不入，根據《商業銀行理財產品銷售管理辦法》的第 28 條規定，「商業銀行應當在客戶首次購買理財產品前在本行網點進行風險承受能力評估，評估結果告知客戶，由客戶簽名確認後留存」。也就是說，購買銀行發行的理財產品，無論如何都得去銀行網點跑一趟，然後排隊兩小時、諮詢五分鐘。

之前，廣發銀行的天貓網上營業廳和招商銀行聯手京東金融推出的線上理財產品都被監管層叫停，原因就是無法逾越理財產品線上銷售「首次面簽」的紅線。儘管技術上可以做到幾乎滴水不漏，但監管層始終不允許有「幾乎」存在，對於面簽政策的修改慎之又慎。

「和餘額寶這樣的貨幣基金不一樣，理財產品是有風險的，這就需要投資者對風險有一個清醒的認識。同時理財產品本身也非常複雜，單說掛鉤標的就有股票、外匯、貴金屬等，所以購買理財產品不可能像買貨幣基金那樣隨手就買，而需要專業的理財經理提供指導和風險揭示，這也是監管部門明確規定銀行理財產品不允許在第三方平台銷售的原因。」馬上理財的創始人朱鵬飛說，他希望自己的產品能在不觸碰政策紅線的情況下為銀行和顧客帶來便利。

與常見的金融平台不同，馬上理財本身不發行任何理財產品，而更像一個銀行理財產品的線上櫃檯，提供理財產品的綜合查詢、預約諮詢與購買服務，用戶可以通過 App 獲知每種理財產品的發行銀行、幣種、起購金額與理財期限等信息，當然，也可以根據這些要素對理財產品進行篩選，找到合適的理財產品。

在購買頁面中，除了基本的收益計算與預約功能之外，用戶還能夠與所屬銀行的理財經理在線溝通，獲取理財經理的投資指導與建議，實現線上預約與附近銀行網點的查詢和導航——這已經是一個很大的進步了，在這之前， 用戶的理財顧問並不是銀行的理財經理，而大多是稍懂理財的同事、親戚；另一方面，銀行獲取客戶的主要方式依舊是傳單、電話和群發簡訊，這種方式無異於大海撈針。此外，通過平台與直銷銀行系統的直接對接，用戶可以直接跳轉到所屬銀行的手機銀行 App 實現理財產品的在線購買。

「這個在線購買的功能是基於直銷銀行的弱實名賬戶，通過和銀行系統的深度對接，賬戶開立的過程全部在後台完成，比起去銀行網點取號、排隊，用戶體驗得到了相當大的提升。」朱鵬飛說。所謂「弱實名賬戶」是一種不需要用戶去銀行網點現場開戶的虛擬賬戶，這類賬戶除了基本的匯款與結算，只能用於購買所屬銀行的理財產品。以此為基礎的直銷銀行業務成為了傳統銀行業的一種創新模式，央行在兩年前定義了其合法性。

「強實名賬戶都是客戶本人在銀行櫃面親自辦理的，而弱實名賬戶在網上就可以申請，它的優勢在於其資金流向都是固定的。」朱鵬飛說，「假如我的Ａ銀行強實名賬戶綁定了Ｂ銀行的弱實名賬戶，那麼一旦我想提取Ｂ銀行賬戶上的資金，這些資金就只能轉移到我的Ａ銀行賬戶上。馬上理財的在線購買功能，就是通過與銀行對接在後台幫助客戶開通理財產品所屬銀行的弱實名賬戶，不需要用戶做任何多餘的操作，同時弱實名賬戶的特性也可以完全消除用戶對於資金安全的顧慮。」

除了客戶端，馬上理財還為各家銀行的理財經理們打造了理財經理端 App，這讓理財經理可以向擁有不同理財偏好的用戶推薦合適的理財產品，隨時隨地接受用戶的預約與諮詢，大大地提升了理財經理的工作效率與營銷效果。

「一般在銀行里，金卡客戶（單戶金融資產大於５萬元的客戶）與理財經理的比例也高達 1000:1，你讓一個人去服務 1000 個客戶，這可能嗎？而服務每個客戶的成本都差不多，那麼銀行勢必傾向於去服務能創造更多價值的客戶，也就是高凈值客戶。」朱鵬飛說。為了賺錢，銀行更願意去服務那些資產在 100 萬元以上的高凈值客戶，線上服務的方式讓銀行的服務成本大幅度降低，這樣也能去服務更多的客戶。

這樣的產品對中小型銀行來說有著更重要的作用，由於銀監會對於網點的新增數量都有指標，因此中小銀行很難有機會獲得增設網點的機會，而且設立網點耗費的成本巨大。藉助這樣的第三方平台可以讓銀行的服務不再受網點的區域限制，縮小與大銀行在零售業務上的競爭劣勢。此前，馬上理財獲得了 Bilibili 董事長陳睿與湖畔山南資本的投資，他們已經與平安銀行和浦發銀行完成了直銷銀行在線銷售上的合作，朱鵬飛希望能與更多銀行建立合作關係，一起為用戶提供安全快捷的金融服務。

圖片來自 123RF

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