家庭責任風險的法律常識

一、責任風險的含義

責任風險也是個人和家庭所面對的一種風險。所謂責任風險是指個人或法人因為自己的疏忽或過失行為損害了他人的財產或人身而依法應對受害人承擔民事損害賠償責任的風險。

責任風險是由於法律而產生的風險，是個人和家庭未能履行法律規定的責任而應當承擔的賠償風險

比如說：

家裡養的狗在外出遛狗時高興得發了狂，把別人家正在玩耍的小孩的腿咬傷了；

家裡陽台上的花盆在一次颱風中被颱風刮落，把樓下停放的車輛砸壞了；

自己院子里的樹木枝葉太繁茂，被風颳倒後把鄰居家的電線掛斷了；

家裡的小孩太調皮，在幼兒園把小朋友的頭給碰破了，出了許多血；

自己走路時邊走邊開小差，不小心把商場的玻璃碰壞了；

朋友到家裡來做客，由於地板濕滑，不小心摔倒了，造成骨折；

家中的保姆在擦窗戶時，不小心摔倒，造成骨折；

家裡的空調壞了，請電工修空調時，電工觸電身亡。

在這些事故中，當事人都應當為這些財產的損毀或人員的傷害而承擔責任。責任風險是由於法律的規定而產生的風險，與其他風險相比較而言，責任風險具有三個比較特殊的特徵（見圖3.1）。

首先，責任風險的大小是與社會外部環境中法律的健全程度密切相關的。正如同前面對於責任風險的定義中指出的一樣，所謂責任風險是指「……依法……」也就是說法律中沒有規定當事人必須承擔這種責任的，當事人就不必承擔。我們所承擔的責任僅僅限於法律上有所規定的責任。因此，在一個法制健全的國家，如果規定了當事人應當承擔的責任越多，那麼潛在的責任風險就越大。然而，如果在一個無法可依的國家，可能殺人等暴力事件都不稱為犯法，那麼人們潛在的責任風險就越小。

其次，責任風險的損失結果可能很大，它是一個我們完全無法掌控的無底洞。如果說嚴重的財產損失可能是災難性的，它將可能導致財產的完全損毀，那麼相比而言，責任風險造成的損失嚴重程度可能更高。比如在交通事故中，如果機動車輛本身損壞了，那麼損失金額至多就是機動車輛本身的價值，這個數值是可以估計的。然而由於機動車輛導致的賠償責任，則是一個無底洞。當事人可能不但要承擔受害人本人的醫療費用、死亡傷殘費用、停工誤工費用，還可能要承擔受害人家庭中被撫養或被贍養的人員的生活費用。這筆費用是無法估計的，當事人的家庭很有可能為此耗盡全部的資產。如果在一些支持精神損害賠償的國家和地區中，這筆損失費用就更難以估計了。在當前的法制社會，整個法律環境都要求每個人、家庭和企業都應該為自己的財產承擔責任，鼓勵每個消費者都應當維護自己的權益。因此，個人和家庭被起訴，或者需要對他人的人身傷害以及財產損失承擔賠償責任的可能性正日益提高。所以，責任風險是每一個個人和家庭都必須規避的首要風險。

此外，儘管有時候並不是因為我們的責任而導致的事故，但是在某些情況下也必須承擔責任。比如法律規定的嚴格責任，或者是在說不清、無法舉證的情況下承擔的連帶責任。這種情況使得我們面臨的責任風險更大了。例如，2001年9月某日早晨，工人蔣某路過重慶市渝中區某大廈B座，被從樓上墜落的塑料花盆砸中，頓時血流滿面，住院近4個月，花費7萬餘元。後經診斷，蔣屬7級傷殘。事後經勘察取證，無法確定肇事花盆是誰家的。蔣遂將該大廈B座的57名住戶列為被告，起訴到法院要求賠償。經審理，57名住戶中，除了7名能證明自己因安裝了防護網等原因排除嫌疑外，另外50名住戶不能排除花盆從自家墜落的可能性。《民法通則》規定：「建築物上的擱置物墜落造成他人傷害的，它的所有人或者管理人應當承擔民事責任，但能夠證明自己沒有過錯的除外。」一審法院根據過錯推定原則，要求他們分擔賠償責任，每戶承擔2700多元。這些住戶雖然感覺自己並沒有責任，但是也不得不按照法律來進行賠償。所以，有時候我們不能僅狹隘地考慮自己的責任，還要考慮可能的連帶責任。

二、責任風險的法律常識

1.責任風險的分類

既然責任風險是因法律而產生的，因此要了解個人與家庭的責任風險，我們首先必須具備一些與責任風險相關的基本法律常識（見圖3.2）。

常見的法律責任有刑事責任和民事責任等。相比較而言，刑事責任比民事責任的影響程度要更加嚴重。刑事責任的處罰措施主要是罰款和監禁，而民事責任主要的懲罰措施包括賠償損失、退還財產、敗訴方承擔訴訟費用。當然，個人與家庭由於自己的行為和所擁有財產而導致的責任包含了刑事責任和民事責任。刑事責任，通常是因為當事人故意違法而造成的，例如殺人、放火、搶劫、盜竊等。這些違法行為應當承擔的責任是無法通過任何方式轉移的。我們這裡主要討論的是由民法約束而產生的民事責任。

民法是調整公民之間、法人之間、公民與法人之間在一定範圍內的財產關係和人身關係的法律規範。個人之間爭端的解決以及對個人損害的賠償都屬於民法管轄的範圍。與民法相對應的民事責任則為侵權責任、合同責任和法定責任。

其中，侵權責任是指致害人的行為侵犯了他人的人身權利或財產權利。侵權責任包括過失侵權、故意侵權和嚴格責任。所謂過失侵權是指由於當事人的疏忽或過失而造成了其他人的財產損毀或人身傷亡。其特徵在於主觀上是有過錯的。所謂故意侵權是指當事人故意地造成其他人的財產損毀或人身傷亡。其特徵在於行為主體是故意的。所謂嚴格責任是指無論當事人是否有過錯，但是根據法律必須承擔的絕對責任。其特徵在於不必判斷過錯，只要存在著損害的事實，則必須承擔責任。

而合同責任又稱為違約責任，是指因為所簽署的合同而產生的責任，例如產品購銷合同、借款合同、擔保合同等。

法定責任是指法律規定的個人和企業應當承擔的義務，例如納稅義務、服兵役的義務等。

事實上，與家庭責任風險密切相關的責任風險主要是侵權責任。合同責任主要是與職業有關，對於家庭而言相關性不是非常大。法定責任則是家庭應該履行的義務，任何其他人都無法代替。所以，從發生的可能性大小的角度來講，家庭責任中只有侵權責任可以通過保險等風險管理工具進行規避和轉移。

2.侵權責任分析

法律上規定，構成侵權行為必須滿足如下幾項條件：

存在損害事實：只有當行為人對他人的人身、財產或精神造成事實上的損害，被侵害方才可以對侵權行為人提出索賠。

行為人的違法性：合法的行為造成的損失不承擔民事責任。也就是說，只有不合法的行為所造成的損失才會承擔民事責任。這種不合法體現為兩個方面：其一是行為的不合法性，其二是結果體現為侵犯了他人。這兩個條件缺一不可。例如，如果個人違反了城市管理部門的規定燃放煙花爆竹，造成環境污染或者造成了他人人身、財產的損害，那麼就構成了侵害他人合法權益的行為。其行為是違法的，同時結果是侵犯了他人。但是，在危險情形下的正當防衛、緊急避險等行為，儘管可能給他人造成損害，但是由於其行為是合法的，所以不必承擔責任。

違法行為與損害結果之間存在著因果關係：只有當該因果關係即損害事實確實是由於行為人的違法行為所致的，行為人才負責賠償。

比如說，在某年的除夕夜，小K燃放煙花爆竹時，沒有考慮到煙花的爆炸性太大，在點燃煙花之後煙花倒地，造成煙花噴射的方向不是正向天空，而是四處亂飛，把也正在放煙花的小S的腿燒傷了。那麼在這起侵權案件中，首先存在著損害的事實，也就是小S的腿被燒傷了；其次，行為人的行為具有違法性。因為小K在燃放煙花的過程中發生了意外，煙花倒地了；最後，違法行為與損害結果之間存在因果關係，即小S腿上的傷就是因為小K的煙花造成的。所以，小K燃放煙花爆竹的行為不當侵犯了小S的人身權利。

在侵權責任中，過失侵權是最為普遍的一種侵權責任。過失的特徵體現為「不小心」、「疏忽」、「大意」、「沒想到」……任何一種過失侵權都包含了四個要素（見圖3.3）。即：

行為人具有行為的義務；

行為人沒有履行這項義務；

發生了人身傷亡或財產損失；

沒有履行該義務是導致人身傷害或財產損失的直接原因。

比如，小P的孩子小PP在玩耍時將一隻皮球留在了小P家門口的台階上。小P看到了這個球，但是並沒有將球收好。小Q來到小P的家中做客，進門時邊走邊說話，一不小心踩在球上，摔斷了腿。在這個案例中，小P具有維護自己房屋安全的義務。小P看到小PP把球留在了房屋門口的台階上，而沒有干預，則小P沒有履行維護自己房屋安全的義務。最後，小Q發生了骨折，而且骨折的直接原因就是那個放在台階上的皮球。所以，小P由於過失侵犯了小Q的人身權利。這就是典型的過失侵權。

一般而言，當過失侵權發生時，為了證明過失侵權的發生，受害方必須證明過失侵權的所有四個法律要素全都具備。

故意侵權是由當事人的故意行為而產生的責任，不管損害事實是不是侵權方原來的意圖。例如：

誹謗——以手寫、印刷等形式出現的一種虛假陳述，旨在惡意毀壞一個人的名譽。例如，李某在當地社區的時事通訊上刊印了一篇文章，聲稱他的鄰居張某曾經酒後駕車，而這並不是事實，那麼李某的行為就構成了誹謗。

造謠——口頭傳播虛假的言論以對某人的名譽造成傷害。例如在一次家長會上，李某公開譴責當地的醫生向青少年出售非法藥物，而實際並無此事，那麼他就需要承擔造謠的罪責。

侵犯——故意地威脅要對他人進行人身傷害的非法行為。如果李某威脅要揍張某一頓，而張某也相信李某已經做好準備並願意實施這種威脅，那麼李某就對張某構成了侵犯。

毆打——與他人身體的非法接觸。如果李某實施他的威脅並狠狠地揍了張某，那麼他就要承擔毆打的罪責。

侵入——對土地的非法佔有或使用。如果李某未經允許就將車停在張某的院子里，李某就犯有非法侵入的罪責。

妨害——侵犯他人在無外界干擾情況下使用財產的合法權利。例如，如果李某持續地在深夜時分舉辦吵鬧的聚會，那麼他的鄰居就可以按照民法要求禁止這種行為。

嚴格責任是指不需證明侵權方有無過失而都應該承擔的絕對責任。例如李某的愛好比較另類，他在他家後院的籠子中養了一隻寵物鱷魚，而這隻鱷魚咬傷了鄰居。那麼無論能否證明李某存在過失，鱷魚的主人李某都必須承擔責任。一般的，無論危險性動物的主人多麼小心謹慎地約束動物，他們都要為這些動物造成的損害承擔責任。我國民法規定，凡是從事高風險、高空作業的人，必須為自己的行為承擔嚴格責任。正是由於這個原因，所以在前面那個重慶市的案例中，法院才要求所有不能免責的50名住戶承擔連帶責任。

如果個人違反了民法，則應當承擔民事責任。承擔民事責任的方式因行為人違反法律的性質和內容的不同而不同。一般而言，個人承擔的賠償分為兩部分：一部分是有形的損害賠償；另一部分則是無形的損害賠償，如侵犯隱私權、肖像權而產生的精神損失賠償。按照我國《民法通則》規定，承擔民事責任的方式主要有：（1）停止侵害；（2）排除妨礙；（3）消除危險；（4）返還財產；（5）恢復原狀；（6）修理、重做、更換；（7）賠償損失；（8）支付違約金；（9）消除影響、恢複名譽；（10）賠禮道歉。承擔民事責任的上列各種方式，依其目的和內容可以歸類為實際履行責任、恢復原狀責任和賠償責任。

書名：家庭保險規劃

作者：粟芳

出 版 社：清華大學出版社

定價：￥35.00

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