退休雖好，錢不夠花咋整？

小瀋陽說了：「人生最大的悲哀就是，人活著，錢花了了」

目前我國社保養老金替代率僅為40%左右。比方說你退休前的工資是8K，那麼退休後的養老金就只有3.2K了。。。

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看來，要想讓自己的老年生活更有保障，單靠養老金是夠嗆了，咱還是自己多上上心，提前學點理財吧。今天我們就來說說如何做養老規劃。

自備養老金要存多少錢？

對於一個普通家庭來說，未來養老到底需要多少錢呢？咱們來算一下：

假設你今年30歲，計劃60歲退休，到時候每個月除去國家給你的養老金外（明顯不夠用），你計劃多留出1000元的備用金，那麼我們按80歲的平均壽命來計算，你需要自己儲備的養老金是：1000元×12月×20年=24萬元；如果每月多留2000元，那麼需要的自備養老金則是48萬元。

在這幾十年的時間裡，物價水平也絕不會是一成不變的，因此我們還應考慮一下通貨膨脹的問題。我們就以3%的平均通貨膨脹率來計算，如果每月多支出1000元，等到你80歲的時候，累計就需要58萬元的自備養老金；如果每月多支出2000元，則累計需要116萬元～

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退休養老如何規劃？

1. 確定大概的退休年齡

一般情況下，上班族會在60歲退休，女性可能會稍早一些。為了平衡退休前後兩段時期的不同生活，我們需要結合自身的財務、身體等狀況，為自己確定一個理想的退休年齡。也許你在50歲時就實現了養老的目標，那麼你完全可以提前退休；或者你非常熱愛你的事業，只要身體狀況允許，你同樣可以多干幾年。

2. 明確退休後所需的生活開支

依據自身的經濟狀況，在綜合考慮家庭收入和支出的情況下，我們應該對自己退休後的生活方式和生活質量進行恰當的評估和合理的安排。一方面要盡量維持較好的生活水平、不降低生活質量；另一方面還要考慮到自己的實際情況，不能盲目追求超標準的生活。然後設定一個切合實際的個人退休計劃，由此來估算個人退休後的生活成本。在對自己退休以後想過的生活有了清晰的認識之後，我們再考慮自身已經準備了多少養老金，這些退休金能否滿足自己設想的退休生活。

3. 了解積攢養老金的各種方法

社保養老金保險：每月由企業和個人繳納一定比例（企業繳10%，個人繳8%），等到退休後，就可以領取一定的退休金。在實際繳費年限滿15年以上的，按月計發養老金。

商業保險：商業養老保險種類較多，我們可以根據自己的實際情況挑選適合的類型。

自籌養老金：自籌退休金主要是積蓄投資，使有限資金髮揮更大效用，可以選擇市場上合適的投資工具（P2P理財、基金、股票等）。

4. 養老投資應與個人風險能力相匹配

在養老規劃的投資工具選擇上，每個人根據資金使用情況和風險承受能力的不同會有多種資產配置組合。可以按照一定的比例進行合理的搭配，並獲得一定的收益。

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