互聯網企業來勢洶洶，銀行如何上演「變形記」

近年來，以互聯網金融為代表的新勢力不斷崛起，反觀銀行，近些年來盈利能力的下降、不良資產的持續提升、行業外的顛覆力量日益強大，在互聯網企業來勢洶洶的金融服務猛攻之下，支付功能與存貸款業務都受到了不小的衝擊，勢必要做出改變。

為此，作為一家銀行的「我」，是這麼想的：

這些年，互聯網企業迅速的崛起，他們通過用戶行為與社交關係評價個人信用，通過人脈關係、行為偏好、身份特徵、履約能力、信用歷史等多個維度建立模型，利用大數據分析得出個人授信額度和借款利率，開發了多款純信用貸款產品，提供了小微信貸的業務模式，靈活又便利。

對於互聯網企業的崛起，我是理解的。一方面，傳統放貸模式流程複雜、放貸成本高、風控難度大。通過我們貸款，要先依靠不動產抵押、相互擔保、財務報表等來判斷企業是否有充足的意願與能力還款。放貸時，需要進行信用評估、貸前審查、貸後跟蹤等系列流程，放貸成本高，耗時長。儘管我採取了系列控制手段，不良貸款率仍然壓不下來。

另一方面，針對小微企業貸款用戶來講，他們需要的資金額度小、周期靈活。有時只是需要幾萬元周轉幾天，而我們現有的貸款業務流程無法滿足小微企業諸如此類的靈活資金需求。雖然民間借貸與高利貸的用款成本甚高，諸多小微企業迫於資金周轉壓力，依然會向他們求助。

所以面對這樣的現狀，我們不得不探索出新的有效的模式，才能避免被互聯網企業趕超。

中小微企業貸款的主要矛盾，是信息不對稱。他們的規模小，議價能力低，放貸獲得的利率高，而銀行卻無法有效評定小微企業的真實信用，所以很難獲得這份收益。為了化解這一矛盾。包括我在內的很多銀行都在此方向做了很多新的探索嘗試，對於小微企業服務提出了如下新的概念：

1、線下業務向線上轉移

企業在生產經營過程中，會產生大量的數據和信息。過去由於成本、技術所限，銀行在採集、鑒定、分析、追蹤信息等方面都進行的比較艱難。隨著金融科技的發展，我們可以把銀行對公臨櫃業務搬到線上，提高效率，降低服務成本。

2、走出財務部，服務全員

目前大部分企業，與我打交道的只有財務人員，只能獲取到支付流。在我新提供的平台上，依託同一個系統，企業的所有成員不但可以非常方便地進行對公轉賬、單位結算卡、數字「支票」等支付業務的申請和審批，還可以完成出差、報銷等日常工作事務的申請和審批。這樣，我幫助小微企業實現了銀企直聯，我所獲得的企業經營數據也將更完整、更豐富。

3、精準金融服務，企業經營信用貸款

企業日常的經營數據，包括資金流、信息流、上下游供應商債權債務等信息，都可以被保存在我的服務平台。我利用大數據分析模型，可以花低成本，得到大批量的企業的信用畫像，快速識別企業還款意願和還款能力，大幅降低了我們貸款評估成本。這樣不僅增加了高利潤的小微企業貸款額度，又有效控制了貸款風險。

畢竟，自己去經營創新實踐是一件複雜而燒腦的事情。上面所說的這種對公業務的創新概念，簡直就是我們銀行的福音！引入兆日科技提供的銀企通，來實現以平台化，模塊化、插件化的思路進行的漸進式創新。

我採用了銀企通提供的移動雲平台，不僅大幅降低了運營成本，實現在線和離線對公業務的全面覆蓋，同時，還支持票據、網銀、結算卡等所有對公業務，提供全新擴展能力。值得一提的是，配合其成熟的組件化服務能力，可以快速對外提供對公移動服務，大大提高了新業務效率。

經過一年多的運營，我實現了超過數百億的低成本資金沉澱，針對小微企業的貸款額度大幅提高，而我的壞賬率卻在穩定下降。這樣有效的創新實踐，給其他兄弟銀行的對公業務創新提供了很好的表率！

喜歡這篇文章嗎？立刻分享出去讓更多人知道吧！